Boliglån kalkulator

Boliglån kalkulator – hva må du betale?

En god boliglånskalkulator er et uunnværlig hjelpemiddel når du vil kjøpe bolig. Den regner enkelt og kjapt ut konsekvensene av ulike lånebetingelser og kommer fram til det aller viktigste: Hvor mye du må belage deg på å betale månedlig x antall år framover. 

Et boliglån består av følgende komponenter. 

• Lånebeløp
• Renter, nominelle og effektive
• Løpetid
• Månedlig terminbeløp
• Den totale kostnaden som er knyttet til lånet.

De inngår i beregningene som boliglånskalkulatoren gjør. Ved å variere størrelsen på disse komponentene i boliglånskalkulatoren, kan du lage ulike scenario. Lå oss først se litt på betydningen til hvert enkelt av disse komponentene.

Lånebeløpet – hvor mye trenger du å låne?

Når du ser etter bolig bør du studere prisantydningene før du setter krav til standarden du ønsker på boligen. Det er et faktum at boligpriser varier. Boligprisene varierer ut fra hvor i landet boligen ligger, hvordan beliggenheten er og hvor stor etterspørselen er for å nevne noen av faktorene som har innvirkning på boligprisene.

Du bør skaffe deg en god oversikt over prisnivået i det området som du ønsker å kjøpe bolig i, før du legger inn et bud på en bolig du kunne tenke deg å kjøpe.

En god måte å gjøre dette på er å lage et dokument i Excel eller Word hvor du fører inn meklernes prisantydninger på ulike boliger du er interessert i. Da kan du også lage felter for resultater av beregninger du har gjort med boliglånskalkulatoren og sammenligne summene. Denne oversikten vil gi deg en klarere oversikt over det reelle prisnivået i ett bestemt område.

Et viktig poeng å få fram her er at du ikke vil få låne hele summen av bankene. De vil sette et krav om at du betaler en del av prisen selv. Den summen kaller økonomer for egenkapital.

Boliglånforskriften som er utarbeidet av myndighetene har gitt bankene instruks om at egenkapitalen bør være på minst 15 % av boligens verdi. Vil du kjøpe en bolig som har en prisantydning på tre millioner kroner, vil det altså si at du må skaffe 450 000 kroner selv.

Renten – hvor høy er den?

Boliglån er den lånetypen med de aller laveste rentene, ettersom banken har såpass god sikkerhet for pengene de låner. De er ganske så sikre på å få tilbake pengene sine ved et salg av boligen. Ønsker du å få en oversikt over den nominelle og effektive rentebanen til norske banker anbefaler vi deg å gå inn på Finansportalen.

Men, et problem med boliglån er at renten fastsettes individuelt for hver låntaker. Det betyr at du først må søke lånet, før du vet hvor høy renten blir og kan sette det inn i regnestykket.

Men har du flere tilbud, kan du lett sette dem opp mot hverandre i kalkulatoren. På samme måte kan du beregne hvor mye du vil spare på å refinansiere et eksisterende boliglån med et nytt med lavere rente.

Når du gjør disse beregningene bør du være oppmerksom på at renten på boliglån justeres jevnlig, med mindre du har bundet den for en periode. Det kalles gjerne for et fastrentelån.

Løpetid – hvor lenge skal du betale på lånet?

Å skulle betale ned på et boliglån i 20 år kan føles som lang tid. Likevel må du noen ganger gå opp til hele 30 års løpetid for å få et akseptabelt månedlig terminbeløp.

Det som er viktig å huske på i denne situasjonen er at totalkostnaden på lånet vil øke jo lenger du betaler. At du betaler litt mindre per måned, vil altså koste deg mer på sikt. Å ha så kort løpetid som mulig på et boliglån er vår beste anbefaling.

Den anbefalingen gjelder imidlertid ikke dersom du har annen gjeld med en høyere rentesats enn boliglånet. I disse tilfellene vil det være mest økonomisk å nedbetale denne gjelden først, og heller øke betalingen på boliglånet når det er gjort.

Selv om lånet har en fastsatt løpetid, kan du alltid betale inn ekstra og avslutte lånet tidligere enn avtalt. 

Har du bundet renten på lånet for en periode, er det imidlertid noen spesialregler om underkurs og overkurs som trer i kraft. Det kan derfor være at du i tillegg til innbetaling må dekke et rentetap banken får ved at du innfrir hele eller deler av lånet før tiden

Månedlig terminbeløp

Disse tre faktorene: beløp, rentesats og løpetid, er nok til at boliglånskalkulatoren genererer en betalingsplan med månedlige betalingsbeløp.

Et boliglån er som hovedregel et annuitetslån. Det betyr at du betaler det samme beløpet hver måned, inntil det er nedbetalt.

Det betyr også at du nesten bare betaler renter den første tiden. Avdragsdelen på terminbeløpet vil gradvis vokse og rentedelen tilsvarende reduseres etter hvert som lånet faktisk blir mindre.

Et serielån fungerer annerledes. Da betaler du en fast avdragsdel for hver termin i tillegg til påløpte renter. Det innebærer at det første terminbeløpet er ganske høyt, men at det så følger en synkende kurve gjennom hele løpetiden.

Det vil bli lavere totale kostnader med et serielån framfor et annuitetslån, men for de fleste boligkjøpere er det svært upraktisk å måtte betale så mye i begynnelsen av lånets løpetid. Annuitetslån er derfor nærmest normen hva angår boliglån.

Lånets totale kostnader

Dette er kanskje det mest interessante tallet. Det er her du ser den egentlige prisen på lånet. Hvor mye mer enn det beløpet du opprinnelig lånte har du betalt når lånet er ferdig nedbetalt?

Her kan du bruke boliglånkalkulatoren til å gjøre forskjellige manøvreringer med lånebeløp, rentesats og løpetid. Mange blir overrasket over at et lån med lang løpetid ofte vil koste mer enn et med høyere rente og kortere løpetid.

Når du får et lånetilbud er långiveren forpliktet til å opplyse deg om lånets totale omkostninger.

Bruk lånekalkulatoren når du vurderer refinansiering av boliglånet

Selv om du er lykkelig etablert i din nåværende bolig, er det ingen grunn til å være inaktiv på lånemarkedet. Renten stiger eller synker hele tiden. Er din aktuelle rente på linje med styringsrenten?

Din økonomiske situasjon kan dessuten ha forbedret seg siden du tok opp lånet. Hvis det er tilfellet er du mer kredittverdig i dag enn den gangen. Kanskje har du fått en høyere lønn eller nedbetalt så mye på boliglånet at du har bedre sikkerhet.

Sjekk både om du kan få bedre betingelser i din egen bank og i andre banker. Snakker vi om et par millioner i lån, kan selv et tiendels prosentpoeng gjøre utslag. Bare bruk boliglånskalkulatoren til å undersøke din konkrete situasjon.

Refinansier forbruksgjeld med boliglån

Har du forbrukslån eller gjeld på kredittkort, vil det så godt som alltid være gunstig å refinansiere det med lån med sikkerhet i bolig. 

Det er kanskje den morsomste måten å bruke boliglånkalkulatoren på. Sammenlign dine nåværende betjeningskostnader med det beløpet du skal betale inn hver måned etter en refinansiering. Noen blir som sagt sjokkert når de oppdager hvor stor forskjellen blir.

Nanofinans kan hjelpe deg med å finne det beste refinansieringslånet, med eller uten sikkerhet i bolig.

En ting du imidlertid bør huske på er hva vi skrev om at lang løpetid gir høyere totalkostnad på lånet.

Hvis du baker et lån, billån eller forbrukslån, med fem års løpetid inn i boliglånet, forlenges gjerne løpetiden automatisk slik at den samsvarer med boliglånet.

Du får den beste effekten av en slik refinansiering hvis du samtidig øker de månedlige innbetalingene på boliglånet, gjerne like mye som det du betjente forbrukslånene med hvis du har mulighet.

Det er en ting til vi gjerne vil gjøre kundene våre oppmerksomme på. nanofinans.no er ikke en bank som kan låne ut penger. nanofinans.no er en sammenligningstjeneste som hjelper deg å finne den låneavtalen som har de beste vilkårene basert på din økonomiske situasjon.