Lån til hytte

Sikkerhet

Et hyttelån er et lån som finansierer kjøp av en hytte, der sikkerheten ligger i selve hytta. Med et hyttelån blir det mulig å finansiere hyttedrømmen til gunstige forhold. Hyttelånet er også kjent som fritidsboliglån. Det finnes flere måter å finansiere hyttedrømmen på, og den metoden som passer best for deg vil avhenge av hvor mye gjeld du har fra før, og hva din økonomiske situasjon er. Du kan lese mer om de ulike typene lån som er tilgjengelige her:  komplett guide til lån.

Det er viktig å få god oversikt over hvor mye hyttedrømmen din faktisk vil koste å finansiere, både med tanke på kjøpet av selve hytta eller fritidsboligen din og de løpende kostnadene for denne. 

Mange av dem som velger å kjøpe hytte i Norge, velger å innlemme hyttelånet i deres eksisterende boliglån. Grunnen til dette er at vanlige boliglån som regel er betraktelig billigere enn et enkeltstående hyttelån. Det er vanlig å få innvilget mellom 70-85% i lån til kjøp av fritidsbolig, så det vil si at du må stille med noe egenkapital dersom du er interessert i å søke om lån til hytte eller fritidsbolig. 

Generelt har hyttelån litt høyere rente enn det et vanlig boliglån tilbyr, de krever gjerne mer sikkerhet eller egenkapital enn vanlige boliglån, og långiveren ønsker ofte at hytta er i god tilstand og befinner seg i et populært område. Lån til hytte eller fritidsbolig vil vanligvis ikke innebære høyere risiko for långiveren enn det et standard boliglån vil, så lenge hytta holder en god standard og befinner seg i et godt område. 

Forskjellen mellom boliglån og hyttelån

Boliglån og hyttelån ligner mye på hverandre, og forskjellen ligger i at et hyttelån kun har pant i hytta, og ikke i boligen. Likevel er det slik at hyttelån pleier å være dyrere enn boliglån, så i Norge velger folk flest å låne opp på boligen ved hyttekjøp. Det dreier seg om å ta sikkerhet i en bolig du allerede eier, for å få en lavere lånerente på ditt nye lån – men da vil dette ikke kalles et hyttelån, men heller et lån med sikkerhet i fast eiendom. Det er mange som foretrekker å finansiere hyttedrømmen ved å bake inn hyttelånet i sitt eksisterende boliglån, men det er ikke alle som har mulighet til dette. Det er kun mulig å få dette innvilget dersom eiendommen ikke har for mye lån fra før. 

Det er viktig å være forberedt på de løpende kostnadene som følger med kjøp av hytte eller fritidsbolig. Det er ikke bare selve hyttekjøpet som koster, men mange andre utgifter tilkommer, både ved det opprinnelige kjøpet og i driftskostnader. Du bør få god oversikt over alle disse utgiftene før du begynner kjøpsprosjektet. Disse kostnadene inkluderer ofte det følgende: kostpris for hyttekjøpet, nedbetaling av lån, utgifter til møbler og interiør i hytta, løpende kostnader til forsikring, vedlikehold, strøm, avgifter, eiendomsskatt og lignende som vil gjelde for din hytte. 

Egenkapital 

Hyttelån kan gis med pant i kun selve hytta hvis du setter inn en egenkapital på 30-40 prosent, eller med pant i både hytta og boligen din hvis du ikke har fri egenkapital, men har mye ledig kapital i boligen din. Generelt er det slik at desto mer egenkapital du har, desto større summer kan du låne. Du kan låne opp på boliglånet ditt for å sikre deg egenkapital til lån til hytte eller fritidsbolig, men dette er kun mulig dersom du har nedbetalt noe på boliglånet allerede. 

Lånerenten du får vil komme an på verdien av hytta og belåningsgraden. Verdien av din hytte vil avhenge av hvor attraktivt området den ligger i er, i tillegg til den generelle standarden og kvaliteten på hytta. Hytteprisene er generelt mer usikre enn boligprisene, siden disse svinger mer. Hytter og fritidsboliger regnes generelt som litt mindre sikker pant fordi de ofte er vanskeligere å verdsette og selge. 

Hvis du eier en bolig med et lån som ikke er for høyt i forhold til verdien av boligen, kan en god løsning for deg være å ta opp hyttelån med sikkerhet i boligen din. Dette vil innebære at du får en bedre rente. Selv om sikkerheten ofte er ganske god, er det likevel ofte dyrere å ta opp lån med hytta som pant enn med bolig som pant. 

Løpende kostnader 

Kjøp av en hytte eller fritidsbolig kan ofte bli et dyrt prosjekt, og det påløper som regel en god del merkostnader. Det er viktig at du og familien din til sammen har en løpende inntekt som er høy nok til å betjene lånet dere har tatt opp for å finansiere hytta eller ferieboligen, og dere bør også tillate nok slingringsmonn til at dere kan tåle en eventuell renteoppgang. 

For mange av oss vil det være aktuelt å opp et boliglån for å finansiere hytte- eller fritidsbolig-kjøpet siden det vanligvis innebærer et billigere lån. Noen må ta pant både i hytta og boligen sin for å få god nok sikkerhet for lånet sitt. Nylige forskrifter fra norske myndigheter tilsier at en husholdnings totale gjeld ikke kan overstige fem ganger inntekt, så det er viktig å ha oversikt over deres personlige økonomi både nå og i fremtiden før dere tar opp hyttelån. 

Å ha egen hytte eller fritidsbolig er en drøm for de fleste nordmenn. Vi elsker å være på fjellet og ved havet, og liker godt tanken på å ha en hytte der vi kan kose oss med familien både i helger og i ferier. Men de fleste av oss trenger hjelp med finansieringen av denne drømmen, og det er der hyttelån kommer inn. Hvor dyr hytta du kjøper kan være, kommer selvfølgelig an på hva din egenkapital er for øyeblikket, og hvor mye lån du er i stand til å betjene både kortsiktig og over lengre tid. 

En hytte kan være så mye forskjellig – den kan være moderne og nydelig dekorert, eller den kan være enklere og mangle de moderne fasilitetene vi er vant til i dagliglivet. Det viktige er at hytta skal være et fristed der vi kan kose oss og få et avbrekk fra hverdagen. Når du skal kjøpe hytte, er det lurt å få oversikt over deres økonomi og tenke godt over hva du og din familie har råd til. Det er jo slik at hytta skal være en hyggelig friplass, og ikke noe som legger til mer stress og økonomisk bekymring. 

Hvis du til vanlig bor i en bolig som er lite belånt, kan det være lurt å låne opp mer på den boligen – det er fordi et økt boliglån vanligvis er billigere og enklere å få til enn å ta opp et nytt, separat lån. Rammelån er spesielt populært når det gjelder å finansiere hytte. Et rammelån er et lån med sikkerhet i din bolig, og du bestemmer selv hva pengene skal brukes til. Hvis du ønsker å finne ut mer om andre typer lån som er tilgjengelige kan du ta en titt på vår guide om de ulike typene lån det er mulig å søke om – for eksempel et billån eller et forbrukslån.