Microlån

Mikrolån – hva og hvordan

Et mikrolån er ikke en lånetype som er så godt kjent i Europa. Den typen er besto mer kjent i deler av Afrika. Det har det fått fotfeste fordi det er en måte for mennesker å skaffe seg de økonomiske midlene de behøver for å skaffe seg et levebrød slik at de blir i stand til å forsørge seg selv og familiene sine. Det at mikrolån har kommet inn i samfunnene i Afrika har også hjulpet på problematikken som oppstår rundt kriminelle långivere som krever en så høy rentesats, opptil 200%, som gjør det umulig for den som har lånt pengene å gjøre opp for seg.

Heldigvis er det ikke en så aktuell problemstilling i denne delen av verden. Her er det mer aktuelt å ta opp et mikrolån fordi man mangler lommepenger når man skal på ferie eller har mangler penger til å dekke en uforutsett utgift man har fått i fanget. Når denne lånetypen nå er på vei inn i Norge er det på sin plass at mikrolån blir definert i forhold til de øvrige lånetypene som eksisterer på markedet.

Hva mikrolån faktisk er

Mikrolån tilhører den samme lånetypen som minilån, eller SMS-lån. Samlebetegnelsen for slike lån er smålån. Smålån har en øvre grense på 50000 kroner.

Et mikrolån eller et kortidslån som det også kalles, er en lånetype som i hovedsak har en løpetid på opptil 50 dager, men det mest vanlige er 30 dager. Det vil si at lånet skal betales tilbake innen den tid. Det kan være en rask løsning dersom man vet at man har penger til å betale lånet når løpetiden på et mikrolån er utløpt. Lånesummen kan variere mellom 1000 og 5000 kroner. I enkelte tilfeller, det kommer an på långiveren, kan summen komme opp i 10000 kroner.

Alle kostnadene knyttet til lånene er like. Dersom det trengs et større beløp enn 10000 vil det være gunstig å søke om en annen lånetype enn et mikrolån. Et mikrolån fungerer som et lån uten sikkerhet. Det betyr at långiveren ikke tar pant i låntakeren sine eiendeler for å sikre lånesummen som blir lånt ut. Med alle slike lån er det lurt å vurdere hvor mye det nødvendig å låne. Akkurat hvor mye som trengs vil jo naturligvis avhenge av hva lånet skal brukes til.

Som ved alle lån kan det lønne seg å velge en nedbetalingstid som gir en månedsutgift man er i stand til å betjene, selv om styringsrenten skulle komme til stige. Et mikrolån kan riktig nok tas opp uten sikkerhet, men det betyr ikke at en låntaker kan overse avtalen som ble inngått med långiveren. Det regnes som god folkeskikk å gjøre opp for seg.

Når du trenger et microlån

Det er sikkert mange situasjoner du kunne tenke deg litt ekstra penger. Når det er viktig å ta opp et rask lån for å oppfylle dette behovet begrenser seg imidlertid til visse situasjoner.

Fremfor alt er det de som går under begrepet «uforutsette utgifter». Hvis du til hverdags har et presist balansert budsjett, vil det sprenges hvis det plutselig er nødvendig å legge ut noen ekstra tusenlapper. De typiske eksemplene her er

• Når hvitevarer ryker og du må ut med penger til nytt kjøleskap, komfyr, vaskemaskin eller noe annet husholdningen ikke kan unnvære uten at det blir katastrofe.
• Hvis det oppstår en vannlekkasje eller lignende episoder som skader boligen din. Dette er typisk ting som må utbedres raskt, ellers blir skaden enda verre.
• Om bilen må verksted kan du ligge dårlig an. Hvis din eller familiens agenda er avhengig av at dere kommer til jobben på angitt tidspunkt og dette korresponderer med bringing og henting til barnehage, trening og alle verdens aktiviteter, går alt ad undas hvis dette ikke ordner seg rimelig fort.

Men det kan også være andre omstendigheter hvor det kan være godkjent å ta opp et kortsiktig microlån. I utgangspunktet vil vi anbefale å være forsiktig med å ta det opp til rent forbruk, men det kan være enkelte kjøp som ikke kan utsettes. La oss si du blir invitert på skiferie, men ikke har skiutstyr. Det ville være kjedelig å la denne muligheten gå fra seg. Med en rask lånebehandling får du det du trenger til å sette utfor løypene. Det er en investering som også kommer til glede til neste vinter.

Et typisk formål mange bruker microlån til er å betale feriereiser. Poenget her er at det for mange turer er gusntig å bestille tidlig på året, mens feriepengene som kjent ikke kommer før i juni. Hvis du ser drømmereisen i februar og har lyst til å sikre deg den, må den også betales i februar. Et lite lån kan være nok. Hvis du innfrir det fullt ut når feriepengene kommer, kan du trygt reise av sted med ferdigbetalt ferie.

Ovenstående er kun eksempler. En långiver vil ikke spørre om hva du skal bruke pengene til for et usikret lån, som et microlån jo er. Så lenge du blir vurdert å ha tilbakebetalingsevne, er det du som bestemmer hva pengene brukes til. Du bør imidlertid for din egen del ha en klar plan for hvordan du skal tilbakebetale det.

Hvor mye koster et microlån?

Kostnaden med et microlån, som med alle andre lån, består av renter og gebyrer. Du vil imidlertid ikke få noe tilbud om rentesats før en långiver har kredittvurdert deg. Det betyr altså at du først må sende en søknad. Hvis det innvilges, vil du få et lånetilbud med en nærmere spesifisert rente og en oversikt over lånets totale kostnader. Den kan være innenfor et stort spekter fra rundt 6 % til nærmere 30 %. Jo bedre din økonomiske situasjon anses å være, jo lavere rente.

Men du skal også være klar over at långivere gjerne beregner høyere rente på lave lån enn på høye lån.  Som på andre områder får du «kvantumsrabatt» for å låne mye. Dertil vil gebyret påvirke beregningen av effektiv rente mye mer enn der det snakk om et større beløp. Microlån og andre smålån vil derfor måtte presenteres med en forholdsvis høy effektiv rente.

Den siste faktoren som påvirker lånekostnaden er hvor lang tilbakebetalingstid du har på lånet. Jo lenger tid, jo mer betaler du. Det er innlysende ettersom det beregnes rente i tilsvarende lenger tid. Som regel anbefales det kortest mulig tilbakebetalingstid for microlån. Det er fordi det i motsetning til høye forbrukslån er overkommelig å nedbetale på kort tid, og for å begrense totalkostnaden med lånet.

Men ikke la den høye effektive renten forlede deg til å tro at det er bedre på å ta opp lån på et høyere beløp i stedet. Totalkostnaden på høyere lån vil uansett bli høyere på grunn av at det beregnes rente på et høyere beløp, og lenger tilbakebetalingstid vil øke den ytterligere.

Hvordan søker du microlån?

Microlån kan du søke her på siden. Ved å søke gjennom Nanofinans vil søknaden bli forelagt flere långivere til vurdering. Du vil få videresendt svarene fra bankene og deres uforpliktende tilbud til deg, Ettersom det er vanlig med litt sprik i kredittvurderingene, vil tilbudene variere og noen vil være gunstigere for deg enn andre. Normalt velger man det med den laveste renten.

Inngangskriteriene vår er at du har fylt 25 år, ikke har betalingsanmerkning og har en stabil årsinntekt som er høyere enn 200 000 kroner. Det øvrige er det opp til våre samarbeidende banker å vurdere.

Hvor høy lån trenger du?

Ut fra dine behov fyller du ut ønsket lånebeløp på søknadsskjemaet. Under kan du lese mer om våre lån i mikro-sjiktet:

• Lån 1 000 kroner
• Lån 2 000 kroner
• Lån 3 000 kroner
• Lån 4 000 kroner
• Lån 5 000 kroner
• Lån 6 000 kroner
• Lån 7 000 kroner
• Lån 8 000 kroner
• Lån 9 000 kroner
• Lån 10 000 kroner

Men vurder økonomien din før du søker. Er du sikker på å kunne tilbakebetale det til fastsatt tid? Mange bruker microlån som en form for krisehåndtering, hvorved man stadig forskyver problemet til neste måned. Hvis problemet er eksisterende lån, kredittkort eller andre kreditter man har problemer med å betale, kan det være en bedre løsning å søke et refinansieringslån gjennom Nanofinans. I mange tilfeller vil det redusere utgiftene og gi en overkommelig gjeldssituasjon.

Konsekvenser ved mislighold av gjeld

Dersom avtalen ikke overholdes kan låntakeren risikere at långiveren tar det ubetalte lånet til inkasso. Blir lånet fremdeles ikke betalt kan det tas videre til Namsfogden for inndriving og da kan det være at långiveren tar pant i for eksempel en bolig for å sikre seg for at beløpet blir tilbakebetalt. I aller verste fall kan en långiver med pant i en bolig begjære at boligen blir solgt på tvangssalg for å få tilbake det lånte beløpet med renter og gebyrer. Det ville jo være for ille dersom man skulle stå i fare for å miste hus og hjem på grunn av et så lite beløp som 5000 kroner.

Hvordan søker du om et mikrolån?

Hvis du har behov for å søke om et mikrolån kan det faktisk gjøres ved hjelp av din Bank ID. Det er den enkleste måten å gjøre det på. Det er mulig å søke om et slikt lån på dagen. Det er utvilsomt en fordel hvis man trenger pengene rask for å dekke en uforutsett utgift. Den eneste vurderingen en potensiell låntaker må igjennom er en lovpålagt kredittsjekk. Personer med betalingsanmerkninger eller ubetalte krav fra inkasso får ikke godkjent en søknad om et smålån. Ellers er det også en nedre aldergrense for å søke om smålån. Den er på 20 år. Ellers står en person fritt til å søke om mikrolån eller andre smålån etter som det passer. Det at det er mulig å søke om slike lån gjør det enklere å søke om penger når de trengs raskt. Det står i kontrast til hvor lang tid det kan ta å søke om et lån via den mer tradisjonelle ruten. Det vil si banken. I enkelte tilfeller bruker den rett og slett for lang tid på å behandle lånesøknader.

Hvor finner man tilbud om smålån?

Smålån kan man søke om via nettet. Det gjør det relativt enkelt å finne kredittbyrå som tilbyr mikrolån og andre smålån. Det fører til at det er svært mange som tilbyr disse tjenestene. Et godt råd er derfor å undersøke tilbudene til mange forskjellige. Dette for å sikre at du som aktuell lånsøker får de beste mulige betingelsene for et eventuelt lån. Rentesatsen kan nemlig variere voldsomt fra kredittbyrå til kredittbyrå. En person som trenger et mikrolån vil jo naturligvis ønske å få den lavest mulige rentesatsen det er mulig er oppdrive.

SMS-lån i Norge

SMS-lån er ikke en type lån som mange låneselskaper på nettet tilbyr her hjemme i Norge, selv om det finnes et fåtall utlånere som tilbyr lignende typer raske, små mobillån. Det som er poenget med et SMS-lån, er at det har svært kort behandlingstid for lånesøknaden og dette muliggjøres fordi du kun kan låne lave lånebeløp. Det finnes altså ikke mange av disse «lån-på-minuttet-lånene» i Norge, og nye norske markedsreguleringer forbyr de norske låneselskapene om å reklamere med lån på minuttet, o.l.

Hos våre kjære naboer i Danmark og Sverige derimot, er denne typen smålån veldig populære, på tross at du ikke på langt nær kan låne tilsvarende summer som med f.eks. et vanlig forbrukslån. Men svenskene og danskene benytter seg altså av slike lån titt og ofte, sannsynligvis som en måte til å skaffe seg litt penger på svært kort tid.

• Ikke lån på timen i Norge

Populariteten til slike typer smålån hos våre to naboland, skyldes altså at låneren har pengene på konto meget raskt etter å ha søkt via mobiltelefonen. Dette har selvsagt sin pris og kommer som oftest med en temmelig høy rente. SMS-lån kan likevel være praktiske som en siste utvei til å skaffe seg litt penger i en akutt situasjon for å få ordnet et trykkende problem. Det er faktisk ikke uvanlig at du har pengene på konto den samme dagen som du søkte om lånet.

Her hjemme i Norge derimot, er det sjelden vi som forbrukere ser tilbud om slike typer lån. Dette fordi utlåneren alltid krever at det blir foretatt en kredittvurdering av den som søker om lånet, og av den grunn tar det derfor ihvertfall minst en virkedag innen pengene er overført til lånetakers bankkonto.

• Men, hva er egentlig SMS-lån?

Jo, først vil vi nevne at selve betegnelsen «SMS-lån» er noe som man har gått bort fra i dag, ettersom du selvsagt også kan søke om et lån via datamaskinen eller nettbrettet ditt og ikke nødvendigvis kun ved å sende en tekstmelding.

Men når vi likevel snakker om SMS- eller mobil-lån er dette en type lån som du søker om og som verifiseres via mobiltelefonen din. Typisk for disse lånene er en liten sum penger fra et lån med svært kort løpetid (tilbakebetalingsperiode). Faktisk, ble denne lånetypen lansert som et ekstra alternativ til disse «lån på dagen, på timen eller på minuttet-lånene».

• Kan jeg få SMS-lån i Norge?

Det finnes faktisk et fåtall lignende varianter av SMS-lån. I Norge som du kan søke om hvis behovet melder seg, bare med andre betegnelser, men raske smålån er absolutt tilstedeværende på det norske markedet. Du kan ta en titt i tabellen vår over her for å se hvilke alternativ som finnes.

• Hvorfor er det høyere rente på disse lånene?

Den effektive renten på slike lån kan bli langt høyere enn på andre typer forbrukslån. Dette til tross for at den nominelle renten ikke nødvendigvis er høyere. Dette er fordi at det kun er snakk om små lånebeløp og av den grunn vil gebyrer og avgifter bli langt høyere. Kun ved å låne 1000 kroner, vil du f.eks. få et etableringsgebyr på hele 10%. Dermed er allerede lånet blitt svært dyrt.

Typiske faktorer for SMS-lån

• Lave lånebeløp
• Du søker om lånet via en mobiltelefon
• Høy effektiv rente
• Kort løpetid på lånet

• Hvordan søker jeg om SMS-lån?

Under her ser du hvordan du vanligvis søker om et SMS-lån, selv om de ulike låneselskapene kan ha ulike prosedyrer for søknadsprosessen:

• Gå inn på hjemmesiden til utlåner og gå til søknadsskjemaet. Deretter taster du inn ditt telefonnummer og trykker på «fortsett». Låneselskapet sender deretter en engangskode til deg som en tekstmelding. Denne taster du inn i søknadsskjemaet. Ha din BankID lett tilgjengelig hvis du er ny kunde.
• Det neste trinnet er å fylle inn all kontaktinformasjon og personalia, i tillegg til hva inntekten din er. Deretter vil utlåner sende deg eventuelle tilbud som du kan godta eller avslå. Hvis du aksepterer tilbudet, vil pengene bli direkte overført til bankkontoen din.

• Hvordan fungerer SMS-lån i Norge?

Selv om dette uttrykket ikke brukes lenger, finnes det som innledningsvis nevnt lignende alternativ som inngår i kategorien «smålån».Som nevnt er ikke dette uttrykket tatt i bruk blant de fleste låneselskapene.

Du kan vanligvis søke om et lånebeløp mellom 1000-15.000 kroner. Dette varierer noe mellom låneselskapene ettersom det ikke er fastsatt noen maksimal øvre grense for dette. Det skal imidlertid nevnes at hvis du kun tar opp 1000 kroner i et slikt lån og ikke betaler det raskt tilbake, vil rentene bli astronomiske. Dette er altså kun å betrakte som et lite lån som du betaler tilbake så raskt som overhodet mulig.

Det som er årsaken til at disse smålånene er så kostbare, er at du må betale et etableringsgebyr for lånet og det er det samme om lånebeløpet er på 1000 kroner eller 50.000 kroner tilsvarende et vanlig forbrukslån.

Det som er hensikten med et SMS-lån er at du låner et lite beløp som du betaler tilbake innen ca. en måned og helst tidligere. Det er derfor uhyre viktig at du er i stand til å tilbakebetale pengene raskt, slik at du unngår ekstremt høye rentekostnader.

Hvis du har en ryddig privatøkonomi og tar opp et SMS-lån fordi noen uforutsette utgifter har oppstått, er det ingenting i veien for at du kan gå i gang og søke om et slikt lån. Du bør imidlertid være klar over at hvis du tar opp et slikt lån i en bank, vil banken være svært rask med å oversende saken til inkasso hvis du ikke betaler det tilbake innen kort tid. Dette kan for deg bety starten på et økonomisk mareritt, så det gjelder å være disiplinert i forhold til dette.

• SMS-lån – en betegnelse fra fortiden

Selve ordet «SMS» er blitt avlegs i Norge ettersom vi i dag kaller det for en «tekstmelding». I tillegg til dette er i dag mobiltelefoner å betrakte som små datamaskiner hvor mesteparten av det du foretar deg med en datamaskin, også kan utføres med mobilen din. Dessuten er det i dag på internett de aller fleste av oss velger å søke om lån.

SMS-lån er i Danmark og Sverige derimot, en vanlig brukt lånebetegnelse selv om dette produktet har endret seg radikalt. Betegnelsen vekker selvsagt også de samme assosiasjonene her hjemme i Norge.

• Rask behandlingstid og utbetaling

Det markedsføres, som tidligere nevnt, tungt med at det er svært kort søknadsprosess og rask utbetaling av lånet. Tanken bak dette er at det skal gå raskt å søke om små pengebeløp. Det skal, om du er i akutt mangel på raske penger, være mulig å ordne dette raskt kun ved å sende en tekstmelding til låneselskapet. Det kan imidlertid likevel bli foretatt en kredittvurdering av deg.

En tommelfingerregel sier at dersom du låner små pengebeløp, må du regne med en høy effektiv rente. Dette er låneselskapet pliktig til å informere om før du undertegner en lånekontrakt med din BankID. Men ikke nok med det, siden du må påberegne å betale akkurat det samme etableringsgebyret for dette lånet på lik linje med et vanlig forbrukslån, la oss si 50.000 kroner, blir dette ekstra kostbart for deg.

• SMS-lån med betalingsanmerkning – er det mulig?

Svaret her er enkelt og greit nei. I motsetning til det svenske lånemarkedet på nettet som markedsfører at du kan få nettopp det selv med betalingsanmerkning, er det i Norge mye strengere og du er i de fleste tilfeller avskåret for å kunne ta opp ethvert lån hvis du har betalingsanmerkning eller uoppgjorte inkassosaker.

Så, før du i det hele tatt tenker på å søke om et lån, bør du rett og slett prøve å betale tilbake det du skylder, og da vil betalingsanmerkning bli slettet etter kort tid og mulighetene vil åpne seg for deg. Hvis du er uenig i årsaken til at du har fått betalingsanmerkningen, har du klagerett og bør benytte deg av denne slik at du får saken ut av verden så raskt som mulig og kan begynne på en frisk.

• Hvorfor et smålån tilsvarende SMS-lån?

Selvsagt ville et blankolån slik som f.eks. et ordinært forbrukslån vært det ideelle lånet for deg, men hvis du nå en gang er i den situasjonen at du ikke kan vente på en lang behandlingstid av lånesøknaden din, er du gerne samtidig villig til å betale litt mer for lånet. Og det er riktignok jo små beløp det dreier seg om.

SMS-lån, er det noe man bør passe seg for?

Vel, ja det er det. Et SMS-lån er tross alt et lån. Det spiller egentlig ikke noen rolle hvilken type lån man ønsker å ta opp. Det er noen «regler» som man bør følge. Heldigvis for forbrukere, er det relativt lett å huske disse «reglene» når man først har hørt dem.

Som ved alle lån også SMS-lån bør man tenke på hvor stor lånesum man har behov for. Man vil jo helst ikke låne mer enn man trenger. I sær når man tenker på at det kommer gebyr i tillegg til avdragene man skal betale tilbake.

Når det dreier seg om SMS-lån bør man være ekstra oppmerksom på forskjellen på effektiv og nominell rente. Nominell rente er den renten som gjerne står på papiret. Den effektive renten er den nominelle renten pluss avgifter og gebyrer. Hvis man ikke passer på kan man risikere å betale mer i effektiv rente enn det man hadde regnet med.

SMS-lån kan ofte ha en høy effektiv rente. Derfor bør man ha penger nok i baklommen slik at man kan betale avdragene i tide. Dette høres nok ut som en forelders advarende pekefinger og ja det er noe i det, men vi vil likevel anbefale dette. Hovedsakelig fordi det kan spare en for en hel del økonomisk hodepine ved et senere tidspunkt. Dette punktet hører sammen med punktet over at SMS-lån kan ha høy effektiv rente.

En siste ting man bør undersøke med SMS-lån, er løpetiden på lånet. Løpetiden vil si hvor lang tid det går får man skal begynne å betale tilbake på et SMS-lån. Hvis løpetiden er tilstrekkelig lag kan man faktisk betale tilbake hele lånet uten å tenke på renter, avdrag og gebyrer. Dette er noe mange som driver med finans vil kalle for et drømmesenario.

• Hva med et kredittkort?

Hvis du har et kredittkort med en tilgjengelig kreditt som du kan bruke, vil dette i utgangspunktet kunne hjelpe deg på samme måte som med et SMS-lån eller lån på dagen, om du vil. Da kan du bruke kredittkortet til å dekke den uforutsette utgiften, enten det er lenge til neste lønning, at vaskemaskinen din har røket eller at du har fått en uventet regning som må betales umiddelbart.

Husk også på at i dette tilfellet har du også en rentefri utsettelse til den neste fakturaen du mottar forfaller, dvs. 5-6 uker, noe som kan være en glimrende løsning hvis du trenger penger raskt.

Nanofinans hjelper deg med å finne det beste lånet

Sekk først hvilke muligheter du har for å få lånt litt penger av familie eller venner, og hvis du fremdeles har behov for akutt help i form av et smålån, kan du rulle opp på siden her og begynne å sammenligne tilbudene som finnes tilgengelig fra de utlånerne som vi her på nanofinans.no har listet opp.