Refinansiering av lån

Hvis du har mye dyr gjeld kan det være lurt å ta opp et lån for refinansiering. Overtrekk på kontoen og lån fra ulike lånetilbydere koster mye penger hver måned fordi du betaler renters rente. Det kan fort bli en dyr affære hvis du mister oversikten over økonomien. Refinansiering av gjeld betyr at du betaler ned gjelden din på en smartere måte. Hvis du velger refinansiering av gjeld ved å «bake den inn» i et nytt lån, kan du oppnå vesentlige lavere kostnader totalt sett.

Med et nytt lån som kan brukes til å betale ned alle dine andre små og mellomstore lån, kan du samle alle lånene dine hos en enkelt lånetilbyder. Dette er mer overkommelig økonomisk sett ved at du betaler da bare en rente på et enkelt lån. I denne artikkelen viser Nanofinans deg hvordan du går frem for refinansiering av gjeld.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er noe man kan høre og lese mye om for tiden, men de fleste har det ikke helt klart for seg hva refinansiering faktisk er. Kort forklart er refinansiering rett og slett å samle flere lån under et og samme tak. For å virkelig forstå hva refinansiering er og fordelene med det kreves det mer enn bare en kort forklaring. Denne artikkelen vil gi deg en bedre forståelse av hva det vil si å gjennomføre en refinansiering.

Refinansiering er en metode man kan bruke for å betale mindre i avdrag på lån hver måned, få bedre økonomisk oversikt og samtidig ha en lengre nedbetalingstid på lånet. Det er altså veldig mye bra som kommer med refinansiering.

Mange mennesker som tar opp forskjellige typer lån som kredittkort og smålån ender ofte opp med mange fakturaer som skal betales hver eneste måned. Det er ikke økonomisk gunstig. Grunnen til dette er at de aller fleste fakturaer kommer med et ekstra fakturagebyr i tillegg til den opprinnelige kostnaden på lånet. Dersom man da har flere lån å betale ned på hver måned, vil man altså betale en stor sum som bare går til å betale fakturagebyr. Pengene man bruker på fakturagebyr og andre kostnader som er knyttet til å betale ned på flere smålån samtidig, bør man heller bruke på å betale ned selve lånet. Hvis man faktisk gjør det kan man spare både mye tid og penger.

• Spar tid og penger hver måned med refinansiering

Det vil ikke bare bli veldig dyrt å betale på flere fakturaer hver måned, det vil også gå veldig mye kostbar tid. Ingen liker å betale fakturaer. Det er en tidkrevende prosess som gjør at bankkontoen viser et lavere tall enn før. Uansett hvor lite man liker å betale fakturaer er det noe som bare må gjøres. Det mange ikke tenker på er at de ikke trenger å betale mange så fakturaer hver måned. Hvis de heller velger å refinansiere lånene sine får de færre fakturaer hver måned. Det som skjer når man refinansierer flere lån er at man bare trenger å betale på en eneste faktura, i stedet for mange. Er ikke det en fin løsning?

Med refinansiering trenger man ikke grue seg for å nedbetale lån. Det er gjort på kort tid, og på en oversiktlig og enkel måte.

Lånene de fleste velger å refinansiere er veldig dyre lån, som for eksempel kredittkort eller smålån. Dette er lån som mange tar opp for å kjøpe ting som ikke er så kostbare, men som vil gi en merkbar effekt på økonomien hvis man kjøper det der og da. Eksempelvis bruker mange smålån og kredittkort til er kjøp av mobil og ferier.

• Refinansier smålån og kredittkort med forbrukslån

Siden det ikke er snakk om så dyre ting, er det lett at det hoper seg opp med mange små kjøp. Det er helt naturlig at dette skjer. Ofte fortsetter mange bare å betale alle de fakturaene som kommer i tur og orden. Det de ikke vet er at de kan spare tid og penger ved å refinansiere alle smålånene med et forbrukslån. Forbrukslån er den billigste formen for lån i denne kategorien. Det vil si en type lån som ikke krever at låntakeren kan stille sikkerhet for lånet. Hvis man har mange kjøp betalt med hjelp av smålån og kredittkort vil refinansiering med forbrukslån være et bra alternativ. Det man gjør da er at man tar opp et forbrukslån som er stort nok til å betale ned alt man har av gjeld, i form av smålån og kredittkort. Dermed får man alle de små lånene ut av verden. Resultatet av dette er at man kun har ett eneste lån å betale ned på i måneden. Det fører og til at man også, samlet sett, betaler mindre i avdrag og avgifter hver måned.

Hvordan søke om refinansiering?

I bunn og grunn er dette relativt enkelt. Det man gjør er å søke om et låneløp som er stort nok til å betale andre lån man har. Så, det er lurt å skaffe deg en oversikt over hvor mye du har i lån. Når man har denne oversikten kan man søke om det beløpet i et nytt lån med den begrunnelsen at du ønsker å bruke summen til å refinansiere annen gjeld.

Hvis man kommuniserer dette til en potensiell långiver er det større sannsynlighet for at søknaden blir innvilget. Især dersom du kan bevise ovenfor långivere hvor stor påvirkning en refinansiering vil ha på din privatøkonomi. Det er nå en gang slik at man kan få mindre færre faste utgifter hver måned ved å bare betale på ett enkelt lån, men mer om dette senere i artikkelen.

Smålån kan samles

Smålån er gjerne lån som er på små lånebeløp til en relativt høy effektiv rentesats. Et klassisk eksempel på dette er at man har 3 eller flere forskjellige lån til forskjellig rentesats. Det betyr at man betaler minst tre ganger så mye i avgifter og gebyrer en det som er strengt tatt nødvendig.

Det er absolutt ingen tjent med, spesielt ikke dersom man allerede har en litt stram privatøkonomi fra før. Dersom man søker om et nytt beløp som er stort nok til å betale ut de små lånene man måte ha. Resultatet blir da at man bare betaler avgifter og gebyr en gang pr.måned og ikke flere ganger. Dersom man bruker et forbrukslån til refinansiering av smålån er det sannsynlig at forbrukslånet man tar opp har en lavere rentesats enn den satsen som gjelder for smålån.

Fordeler med å bruke forbrukslån til refinansiering:

• Ingen sikkerhet
• Billigste formen for lån i sin kategori
• Bare en eneste ukomplisert faktura å betale på

I stedet for å sitte med flere dyre smålån- og kredittkortfakturaer hver måned, kan man heller benytte seg av forbrukslån som refinansiering. Da vil man bare ha en faktura å betale. Forbrukslån er også den billigste låneformen i denne kategorien av lån.

Forbrukslån er en type lån som er både enkle å få innvilget og forholde seg til, sammenlignet med andre type lån. I kategorien lån uten sikkerhet forbrukslån det billigste alternativet. Forbrukslån egner seg bra til refinansiering, men det er bare hvis man finner et bra forbrukslån. Dersom man søker om et forbrukslån med dårlige betingelser, kan det faktisk gjøre din økonomiske situasjon verre enn den var før du søkte om et lån som du ønsker å benytte til refinansiering- Derfor låner det seg å være nøye når man leser vilkårene som kommer med et økonomisk lån.

Å søke om forbrukslån hos Nanofinans er helt uforpliktende. Når du har fylt og sendt inn søknaden om forbrukslån vil 12 eller flere banker få den tilsendt. Disse bankene vil da konkurrere om å få akkurat deg som kunde. Du som kunde ender da opp med å få det absolutt beste tilbudet for ditt behov og din situasjon. Du kan da helt enkelt takke ja eller takke nei til tilbudet. Hvis du takker ja, vil du ha pengene på konto innen kort tid.

Noen fordeler med lån gjennom Nanofinans:

• Helt uforpliktende
• Du velger selv ønsket beløp og nedbetalingstid
• 12 eller flere banker vil konkurrere om å få akkurat deg som låntaker

Hvordan fungerer refinansiering?

Det er mange som skjønner hva refinansiering er. En hører eller leser om det fra tid til annen. Derimot er ikke mange som vet hvordan refinansiering egentlig fungerer. Det er ikke uvanlig å sitte med en bunke fakturaer hver eneste måned, hvis man har mange kreditorer.  Mange av disse fakturaene er ofte fra småkjøp som man har brukt for eksempel kredittkort eller smålån til.

Når man har mange fakturaer fra forskjellige smålån og kredittkort hver måned er det ikke bare vanskelig å holde styr og orden på alt. Det blir faktisk også dyrere jo flere fakturaer det dreier seg om. Vi har vært inne på tidligere at så og si hver eneste faktura kommer med et fakturagebyr. I alle fall når det gjelder papirfakturaer. Mange fakturaer vil som regel koste unødvendig mye penger. Her er det refinansiering inn. Refinansiering fungerer slik at man tar opp et forbrukslån som er stort nok til å nedbetale alle de mindre lånene. Det man nå sitter igjen med er kun en eneste faktura å tenke på – og betale hver måned. Dermed sitter du igjen med flere penger som du kan du bruke som du vil. Det er jo alltid bra. Det er alltid morsommere å bruke pengene på noe du vil istedenfor å betale sure regninger.

Refinansiering av forbrukslån

Det er også slik at forbrukslån kan refinansieres dersom man har store beløp i forbruksgjeld. Som ved så og si alle refinansiering er ønsket å senke de faste utgiftene som er knyttet til det å skulle betale tilbake på et beløp man har tatt opp som et lån. 

Hvis man vil ønsker å refinansiere et forbrukslån kan det letteste være å “bake inn” et forbrukslån i et lån som man kan stille sikkerhet for. Det vil i de aller fleste tilfeller si et boliglån.

Fremgangsmåten for en slik refinansiering er lik som den som er beskrevet ovenfor i forbindelse med samling av smålån. Hovedforskjellen mellom disse to metodene er at man tar ut en større sum i form av boliglån i steden for at man tar opp et nytt forbrukslån. 

Dette fører til at man kommer til å betale mer i boliglån, men det store fordelen med denne formen for refinansiering er at boliglån som regel har en mye lavere rentesats sammenlignet med den effektive rentesatsen som er vanlig ved et forbrukslån.

Hva kan man refinansiere?

Etter å ha lest alle godene som kommer med refinansiering, blir det neste spørsmålet naturligvis: Hva man kan refinansiere? Teknisk sett kan man refinansiere alt mulig, men det betyr ikke det er lurt å refinansiere alle typer lån.

• Du bør ikke refinansiere dyre kjøp som eksempel boliglån, lån til hytte og billån.

Det vil i de aller fleste tilfeller ikke lønne seg på noen som helst måte å refinansiere ordentlig dyre kjøp. Eksempler på slike kjøp er bolig, hytte og bil. Det vil rett og slett bli dyrere hvis man skal bruke et forbrukslån på å refinansiere slike kjøp.

Hovedsakelig er det slik på grunn av de relativ høye rentekostnadene som kommer med et forbrukslån sammenlignet med de renteomkostningene som er knyttet til for eksempel et boliglån. Kjøpene kan til og med være for dyre til at det er mulig å bruke forbrukslån til refinansiering. Det er som regel øvre grense for dette. Den pleier å ligge på 800 000 kroner. Det er noe man bør ha i bakhodet når lån skal refinansieres.

Hvordan kan man refinansiere et boliglån?

Selv om det ikke anbefales finnes det en framgangsmåte man kan benytte seg av dersom man ønsker å refinansiere et boliglån. Dette eksemplet tar utgangspunkt i det bestemmelsene som gjelder når det kommer til kravet om at en person som ønsker å kjøpe en bolig må kunne stille med en egenkapital pålydende minimum 15% av boligverdien. Det betyr igjen at man maksimalt kan ta ut et lånebeløp som tilsvarer 85% av boligen sin verdi.

Hvis man skulle ønske å foreta en refinansiering av et boliglån, må minst ett av 2 kriterier oppfylles. Aller helst skal begge kriterier kunne oppfylles for at det skal være mulig å refinansiere et boliglån.

Det første kriteriet er at det har vært en reell prisstigning på boligverdien. Sagt med enklere ord vil det si at boligen må være verdt mer enn den summen man i sin tid betalte når man kjøpte boligen. Dersom man ønsker å finne ut om boligen man eier har steget i verdi, kan man ta kontakt med en megler. Det lønner seg å ta kontakt med en megler som har lokalkunnskap om området der boligen ligger slik at vurderingen blir så nøyaktig som mulig.

Dersom det er tilfelle at boligverdien har økt, vil det i praksis si at man ikke har tatt ut fullt lånepotensial i boligen. Hvis boligverdien har økt, kan det for eksempel tenkes at det lånebeløpet man tok opp bare tilsvarer 77% av boligen sin verdi. I et slikt tilfelle kan man søke om å få ta et ekstra lån med sikkerhet i boligen som gjøre at man totalt sett betjener et lån som tilsvarer 85% av boligen sin totale verdi. Det ekstra lånebeløpet man tok opp med sikkerhet i boligen kan man så benytte til å betale ut andre lån og kreditter som som regel har en høyere rentesats enn den rentesatsen som er vanlig når det dreier seg om boliglån.

Det andre kriteriet for refinansiering av boliglån er rett og slett at man har betalt ned en såpass stor sum på det opprinnelige lånebeløpet man tok opp at man er i stand til å ta opp mer lån med sikkerhet i boligen på samme måte som beskrevet ovenfor.

Hva er det som hindrer en slik refinansiering?

Først og fremst er  det faktisk tiden som hindrer at man kan finansiere en bolig på måtene som er skissert ovenfor. Det er ytterst sjeldent at en bolig stiger så rask i verdi at det lønner seg å ta en ny takst av den etter bare ett eller to år etter at man har kjøpt boligen. 

Det har vært tilfeller hvor dette har forekommet, men de tilfellene det dreier seg om ble skapt som følge av hendelser og tilfeldigheter det er vanskelig å skulle tenke seg skulle kunne skje en gang til.

Derfor er tommelfingerregelen at man først skal foreta en ny takst vurdering av boligen etter et minimum av 4 år. Noen meglere vil også anbefale at det går enda lenger tid før man gjennomfører en ny vurdering av boligen sin takst.

Noe av det samme kan sies når det kommer til å betale ned boliglån, også det tar tid. Så med mindre man er i en slik situasjon man oppfyller kriteriene som tidligere er nevnt når det kommer til boliglån, bør man ikke refinansiere det. Det anbefales dessuten sterkt at dersom man skal refinansiere en bolig at man gjør det ved å stille sikkerhet i boligen og at man ikke benytter seg av forbrukslån ved slike tilfeller.

Det er likevel lånetyper som kan og ofte bør refinansieres med forbrukslån

• Du bør refinansiere smålån og kredittkortgjeld, mobil, reise, hvitevare og andre småkjøp.

Det er altså mye som kan, og i de aller fleste tilfeller vil være lurt å refinansiere. Småkjøp som mobil, hvitevarer, reise og alle andre småkjøp som er finansiert av smålån eller kredittkort er lure å refinansiere. Primært fordi disse lånene har relativt høye rentesatser sammenlignet med de man kan få når man søker om et forbrukslån.

Når det kommer til slike småkjøp vil det merkes veldig der og da om man bruker mellom 10.000 – 100.000 kroner på en gang. Hvis man bruker smålån eller kredittkort vil man ha en mer komfortabel kjøpsopplevelse når man bruker så store summer. Ved hjelp av smålån kan man heller kan betale et avtalt månedlig beløp i et bestemt antall måneder. På grunn av dette er det lett for å bli sittende med mange kjøp som er finansiert av nettopp smålån og kredittkort. Det er ikke nødvendigvis en dum ting. Det kan det faktisk være lurt å gjøre kjøp som for eksempel mobil eller reise med hjelp av lån. Det mange derimot ikke tenker på er gebyrene hver eneste faktura bringer med seg.

Når man sitter med flere fakturaer hver måned, det trenger ikke være mange, bare et par stykker, kan det virkelig lønne seg med refinansiering. Refinansiering vil eliminere all den tiden og alle gebyrene som kommer med alle fakturaene. Med refinansiering vil man bare ha en faktura å forholde seg til – tenk på hvor godt det er å slippe å bekymre seg om man har glemt å betale en faktura som har gjemt seng nederst i bunken av post.

Hvor mye kan jeg låne til refinansiering av lån eller gjeld?

I dag er det mulig å gi et nokså konkret svar på dette spørsmålet. Det har blitt opprettet et gjeldsregister i Norge. Samtidig som det har kommet et lovverk som legger føringer for dette. 

Hovedføringen til dette registeret er at dersom en person har en samlet gjeld, det vil si summen av både sikret og usikret gjeld, overstiger et beløp som tilsvarer 5 ganger det personen har i brutto årsinntekt, skal ikke den personen få innvilget mer lån. Hvis man har mindre enn dette i gjeld, kan man få innvilget mer i lånebeløp, så lenge det ikke overstiger beløpsgrensen på 5 ganger brutto årsinntekt.

Dersom man er interessert i å vite mer om gjeldsregisteret og hva man kan gjøre for å komme ut av gjeldsproblematikk, anbefales det at man går inn på gjeldsregisteret sine nettsider. Der er det mulig å finne mer informasjon om hva man kan gjøre for å hjelpe seg selv ut av en trang økonomisk situasjon.

Hvordan unngår jeg å betale for mye for lånet?

Renter og avgifter som er knyttet til et lån varierer fra en utlåner til en annen og du kan ende opp i en situasjon hvor du betaler mer for refinansieringslånet ditt enn du burde. Du kan unngå å betale for mye for lånet ditt ved å sammenligne renter og avgifter på tvers av utlånere. Deretter velge den tilbyderen som tilbyr det billigste lånet for nettopp din situasjon.

Dette alternativet tilbyr Nanofinans til våre brukere, slik at du raskt, enkelt og helt gratis, kan danne deg en god oversikt over markedet. Med en rask sammenligning av markedets lånetilbydere finner du det billigste lånet for refinansiering av boliglån, refinansiering av smålån, og lignende. Kontakt gjerne vår kundeservice hvis du har spørsmål. Vi er her for å hjelpe deg.

Hva kan jeg spare penger på?

Et betydelig sparepotensial ligger i det månedlige gebyret som de fleste lånetilbydere krever. Hvis du, for eksempel, har fem lån, betaler du dette gebyret fem ganger per måned. Hvis du velger refinansiering av gjelden din med et lån til en attraktiv rente, minimerer du disse kostnadene og dermed spare en betydelig sum hver måned

Det månedlige gebyret betales altså over dine månedlige eller årlige renter. Det samme gjelder for etablerings- og registreringsgebyr. Finansfolk kaller gjerne dette for den årlige prosentsatsen. Den blir også ofte forkortet til ARP-verdien til et lån. Den er det lurt å ta en kikk på når man skal vurdere forskjellige tilbud om lån.

Hva kan jeg selv undersøke for å spare penger?

Heldigvis er det en enkel ting du kan gjøre selv for spare penger på et lånebeløp du tar opp. Det du kan gjøre er å undersøke hvilken effektiv rente lånetilbudene du vurderer har. For de som ikke vet forskjellen på nominell og effektiv rente, kommer forklaringen her:

Nominell rente: Nominell rente er den rentesatsen som står på tilbudet. Dersom det står at man kan få innvilget et lånebeløp til 10%, er den nominelle renten på det bestemte tilbudet 10%.

Dermed blir det lett for en eventuell låntaker å vurdere tilbudene basert på den nominelle renten. Det er bare det at dersom man gjør det kan man risikere å takke ja til et dårligere tilbud enn det som er strengt tatt nødvendig. Den rentesatsen man bør se på når man sammenligner tilbud er den effektive renten.

Effektiv rente: Effektiv rente er den nominelle rentesatsen i tillegg til alle avgifter og gebyr som er knyttet til lånet. Hvis man igjen ser på eksemplet ovenfor vil den effektive renten ligge på rundt 12% fordi den tar hensyn til alle omkostningene til lånebeløpet man ønsker å låne.

Gebyr og omkostninger: Dette er kostnader som er knyttet til administrasjonen av et lån. Det vil si kostnaden som trengs for å sende regningen på papir til deg hver måned. Denne kostnaden kalles for et termingebyr. I tillegg til termingebyr kommer andre eventuelle administrasjonskostnader som for eksempel etableringsgebyr.

Etableringsgebyr: Dette er en kostnad som man betaler en gang når lånet blir etablert. Summen skal dekke beløpet som trengs for å etablere lånet. Denne summen blir som regel lagt til den første terminen man betaler til långiver.

Det er som regel ikke tale om en så stor sum i gebyr og omkostninger, men hvis man tar utgangspunkt i at denne summen skal betales hver eneste termin så lenge man betaler tilbake på lånet blir det fort en betydelig sum som skal betales tilbake i tillegg til det man skal betale i renter.

Basert på dette vil det være lurt av en potensiell låntaker å sammenligne den effektive rentesatsen på lånetilbud som blir vurdert. Det lånet med den laveste effektive renten kommer til å koste låntaker mindre enn et lån med en høyere effektiv rente.

Hos mange utlånere som tilbyr forbrukslån kan du søke helt uforpliktende, noe som betyr at du ikke trenger å ta opp et lån selv om du har fått tilbud om det. Med Nanofinans sammenligning av forbrukslån til bruk for refinansiering, kan du raskt og enkelt få en god oversikt over hvilke muligheter som finnes på markedet. Her ser du et eksempel på hvordan et lånetilbud kan se ut.

Hvor finner jeg den beste måten å refinansiere lånene mine på?

Når du har en oversikt hvor mye du vil låne og hvor lang løpetid du trenger på lånet, kan du sammenligne alle lånene via vår sammenligningsportal på nanofinans.no. Hvis du benytter deg av den kan du sammenligne prisene på alle lån i Norge. Slik kan du sikre deg de beste lånevilkårene det er mulig å oppdrive. Det igjen kan spare deg for store summer.

Hvordan finner jeg prisen på et lån?

Den årlige prosentsatsen er den beste måten for å finne den totale prisen på lånet ditt. Forkortet til APR- verdien.  APR-verdien, skal være indikert av alle banker og finansselskaper som tilbyr lån. Det er et krav at de informerer om APR, slik at det er lettere for forbrukerne å sammenligne lån i Norge. Jo høyere denne verdien er, jo høyere blir den samlede kostnaden knyttet til lånet. Dette blir gjerne kalt for prisen for et lån. Se godt på denne verdien når du vurderer forskjellige tilbud fra forskjellige banker og finansinstitusjoner. Det kan spare deg for mye hodebry etterpå.

Refinansiering – Spar tid og penger

Flere og flere ønsker å refinansiere dyr gjeld. Det å refinansiere flere lån hos en långiver kommer med en rekke fordeler. Med refinansiering vil man kunne spare både mye tid og mye penger hver måned.

Mange mottar en bunke med fakturaer med smålån og forskjellige kredittkort som må nedbetales hver måned. Dette er aldri en særlig trivelig opplevelse. For det første tar det mye tid og energi å betale ned hver og en av disse fakturaene. For det andre er det vanskelig å holde styr på alt. For det tredje kommer de aller fleste fakturaer i dag, i alle fall fysiske papirfakturaer, med et fakturagebyr. Dette gjør at det er mye dyrere å betale på flere fakturaer enn å betale på bare en enkelt.

Med refinansiering vil man også kunne få både lengre nedbetalingstid og et lavere månedsbeløp å betale. Som sagt kommer refinansiering med mange fine fordeler. Noen av disse er:

• Bedre oversikt, bare en faktura å tenke på
• Bare ett fakturagebyr å betale
• Spar mye tid hver måned
• Mindre å betale pr. måned
• Lengre nedbetalingstid

I mange tilfeller vil det lønne seg å benytte seg av refinansiering, men som med alle andre lån man tar opp er det viktig å planlegge. Hvis man tar opp et lån uten noe som helst eller lite planlegging, vil man i de aller fleste tilfeller komme dårlig ut og kan tape mye penger. Man må alltid få ordnet en oversikt over hvor mye man trenger, hvor mye man kan betale per måned og generell fremgangsmåte for hvordan man skal bruke pengene. Man kan beregne dette selv, eller be en profesjonell om hjelp, dersom man synes det er vanskelig å finne ut av dette på egen hånd.

Uansett om man velger å gjøre det selv eller få hjelp vil refinansiering fungere fint – så lenge man gjør det riktig. Refinansiering lar deg betale et mindre beløp hver måned. Det kommer færre fakturaer i banken eller posten og det gir deg i tillegg en mye bedre oversikt over din privatøkonomi. Dette er alltid en god ting, uansett om du har en trang eller romslig privatøkonomi.

 Er refinansiering bare for de i nød?

Det korte svaret på dette spørsmålet er «nei». Det kan være lett å tenke at bare de i økonomisk nød trenger refinansiering. Eller at det å refinansiere er et tegn på finansiell svakhet. Ingen av disse påstandene stemmer i det hele tatt. Det er det motsatte som er tilfellet. Refinansiering er for de som er finansielt smarte og verdsetter tiden sin, i tillegg til økonomien sin. Refinansiering er samtidig et effektivt virkemiddel for de som befinner seg i en uheldig økonomisk situasjon – som kan skje med oss alle fra tid til annen, uansett hvor forsiktige man er med pengene sine. Når man kommer ut i et økonomisk uføre kan refinansiering være en realistisk veg ut av det.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Kredittkort er et godt redskap i hverdagen, men det egner seg overhode ikke for å akkumulere gjeld. Dette er en viktig tommelfingerregel hvis man først skal gå til anskaffelse av et kredittkort.

Kredittkort er en låneform som passer best for kortsiktige kreditter. Når du bruker kredittkortet begynner det ikke å påløpe renter før ordinært månedsforfall. Litt avhengig av hvilken dato du belaster det på kan det gå opp til 45 dager. Det betyr altså rentefri kreditt fram til da. Bedre betingelser får du neppe andre steder. Det kan være en god løsning hvis man får en uforutsett regning i posten og vet at du er i stand til å betale tilbake beløpet når du får neste lønning. Da kan du til og med betale tilbake beløpet, uten å betale renter på det.

Husk på at dersom du ikke benytter anledningen til å gjøre opp alt du har brukt på kortet, før rentefristen på kortet går ut, begynner taksametret å løpe. Taksametret begynner også å løpe ganske fort. Det løper fortere enn de taksametrene som er i drosjene rundt om kring.  De fleste av de vanlige kredittkortene man kan få har svært høye renter, mye høyere enn de fleste forbrukslånene. Derfor er det ikke lønnsomt å dra kortene til absolutt alle formål. Kredittkort bør være en tilleggsløsning i privatøkonomien. Kredittkort egner seg absolutt ikke til å være hovedløsningen dersom du plutselig får økonomiske problemer.

Når du bruker mer enn ett kredittkort

De fleste av oss har i dag mer enn bare et kredittkort. som vi bruker til forskjellige ting. En uoppmerksom bruker som ikke har kontroll med hvordan saldoen på de forskjellige kortene utvikler seg, risikerer å vake på kredittgrensen på flere av kortene. Hvis et bestemt kort har en kredittramme på 100 000 kroner, vil du heller ikke få noe tydelige varsler fra kortutstederen før du nærmer deg grensen på kredittrammen. Det kan være en oppskrift på en katastrofe hvis man ikke følger med på hvor store summer man bruker.

Det verste du som låntaker kan gjøre dersom dette skjer, er at du begynner å betjene denne kredittkortgjelden med et annet kredittkort. Det nye kortet vil da også etter hvert nærme seg sin kredittramme. Det vil bare gjøre din økonomiske situasjon verre enn den var til å begynne med. Som vi forstår er dette en ond sirkel som kan ende på verst tenkelige måte: Først inkasso, så tvangsinndrivelse og til slutt tvangssalg. Skjer det, kan du risikere å miste alt. Det bør man gjøre sitt ytterste for å unngå.

Refinansier hvis du har kredittkortgjeld

Regelen er at du altså må gjøre opp kredittkortgjelden din hver måned. Hvis du ikke har klart å overholde den regelen, men har gjeld på et eller flere kort, bør du prøve å refinansiere den. Ved å erstatte den opparbeide gjelden på kredittkortene med et samlet refinansieringslån får du:

• Lavere rente
• En betalingsplan
• Og i de fleste tilfeller lavere månedlige kostnader til betjening

Etter refinansieringen er det selvfølgelig viktig å ikke komme i samme situasjon på nytt. For mange er det en løsning å klippe alle kortene, så nær som ett. Det gjelder spesielt for de som vet de har dårlig impulskontroll.

Beste refinansieringen av smålån

Smålån er en annen kreditt-type som kan dekke et umiddelbart kredittbehov av en begrenset størrelse. Det kan være for å finansiere et nytt kjøleskap fordi det gamle har gått i stykker, eller for å betale for en akutt bilreparasjon. Et smålån kan brukes til det aller meste, så lenge beløpet det dreier seg om ikke er alt for stort.

Smålån vil gjerne ha en høy effektiv rente, og er derfor beregnet å tilbakebetales tilsvarende hurtig. Hvis du trenger litt lenger tid å betale det ned. Det vil si lenger enn en måned, kan det være den beste løsningen. Med kredittkort har du som nevnt over en periode på cirka en måned før det begynner å løpe renter.

Hvis har du flere slike smålån, blir det imidlertid fort upraktisk og uoversiktlig. For hvert lån påløper det en relativt høy rentesats samt kostnader til gebyr for hvert enkelt lån. Samlet kan det bli betydelige summer å betale hver måned. Spesielt gjelder det hvis du har kredittkort du betaler på i tillegg. Ved å bruke et refinansieringslån for å samle alle disse, vil du ikke bare oppnå en lavere rente. Det vil også bli betydelig mindre å betale hver måned. Det blir enda mindre hvis du tar et lån med lenger nedbetalingstid enn det var tilfelle på smålånene.

Hjelp til refinansiering

Når du skal søke refinansiering må du ha en god oversikt over gjelden du hefter for. Har det gått hardt for seg, økonomisk sett, den siste tiden, kan det hende at kontrollen har sklidd litt ut. Da bør du samle trådene. Et generelt godt råd er å lage en liste over alle dine kreditorer og hvor mye du skylder hver enkelt, i tillegg til rentesatsen for kreditten, selvsagt. Det kan gjøre det enklere for deg å beholde oversikten.

Du kan ha gjeld som egner seg for refinansiering, og andre gjeldsposter som har gode nok betingelser i dag. Til de siste regner vi boliglån og studielån. Disse to lånetypene egner seg generelt sett, ikke til refinansiering. Blant de første er det særlig de ovenfor nevnte smålånene og kredittkortgjelden. Det kan også være vanlige forbrukslån som kan innlemmes i en refinansiering av lån. Har du ubetalt husleie og regninger som er i ferd med å bli sendt til inkasso, gjelder det også for disse.

Et eventuelt skattekrav fra kemneren er i en mellomposisjon. Med vanlig forsinkelsesrente vil satsen ofte være lavere enn refinansieringslånet. På den annen side har skatteoppkreveren en rekke tvangsmidler til disposisjon som for eksempel direkte trekk i lønn eller tvangssalg av bolig. Det kan derfor likevel være økonomisk gunstig å inkludere skattekravet i refinansieringen.

 Finn ut hvor mye du skylder

Når du har kommet så langt at du har laget en liste over de krav og fordringer som skal være med i refinansieringen, er tiden inne for å innhente informasjon om det eksakte beløp som skal innfris. Det er det neste steget å ta etter at du har fått oversikt over situasjonen din. Ettersom det løper rente hver dag, må det velges en dato hvor alle betalingene skal skje. Saldoen må da oppgis for den aktuelle datoen. Dette er imidlertid noe banken som hjelper deg med å refinansiere ofte vil gjøre for deg.

Hvis du etter en refinansiering av kredittkortgjeld og smågjeld ikke ønsker å komme i en tilsvarende situasjon, finnes det måter for å «umyndiggjøre» deg selv på. Du kan for eksempel klippe og returnere kredittkortene du har og samtidig informere selskapet om at du ikke lenger ønsker å motta tilbud om flere lån. Du kan også «svarteliste» deg selv ved å sende brev om dine ønsker til kredittopplysningsbyråene. Det at du ikke ønsker å motta flere tilbud om lån vil da komme fram i kredittvurderingene som bankene bestiller. Slik kan du sikre deg at kredittmulighetene dine i praksis er stengt. Du kan trekke denne «svartelistingen» av deg selv tilbake når du ønsker, om det skulle bli aktuelt.

Lån med sikkerhet

Vi har på denne siden hovedsakelig tatt utgangspunkt i at du ikke kan stille sikkerhet for refinansieringen. Det betyr at du som låntaker vil ta opp et såkalt «usikret» lån, som for eksempel et forbrukslån. Dersom du har egen bolig eller familie som kan stille sin bolig som pant for at du skal få billig refinansiering av lån, kan du oppnå mye bedre betingelser.

Det at en potensiell låntaker har en god betalingsevne blir ofte forklart på følgende måte: Du må kort forklart overbevise banken du vil låne fra om at du er i stand til å betale tilbake et eventuelt lån innenfor den avtalte tiden og til de avtalte betingelsene. Det er 3 ting du som låntaker kan gjøre for å stille best mulig. Disse tre er:

1.Ha en stabil inntekt. Det gjør det enklere for banken å sette opp en realistisk nedbetalingsplan for et eventuelt lån.

1. Betal regningene dine og ikke ha betalingsanmerkninger. Når du betaler regningene dine i tide forteller det banken at du har oversikt over din privatøkonomi. Det kan være med på å forsikre banken om at du kommer til å betale avdrag og avgifter knyttet til lånet i tide. Kort fortalt vil bankene være relativt sikre på at de får tilbake beløpet de har lånt ut til deg.
2. Ha et månedlig sparebeløp. Dette henger sammen med nummer 2. Bankene vil se at du har oversikt over privatøkonomien din. Et månedlig sparebeløp viser dette. I tillegg vil det at du har en buffer for uforutsette utgifter. Dette vil sikre deg mot å måtte ta opp ekstra kreditt dersom noe skjer. Hvor godt en låntaker kommer til å tåle en eventuell renteøkning er også noe bankene ser på. Dersom du har en bufferkonto er det sannsynlig at privatøkonomien tåler en eventuell renteøkning.

Når du kan svare «ja» på disse tre punktene, vil bankene komme fram til at du som låntaker har en god betalingsevne.

Hvis du anses å ha betjeningsevne, er det mange steder det er mulig å låne et beløp opp til et beløp som svarer til 85 % av boligens verdi. Selv om tommelfingerregelen for dette beløpet pleier å ligge på 60% av boligens verdi Det kan noteres med pant etter boliglånet. Noen ganger er det også mulig å slå det sammen med selve boliglånet.

Noteringen av pantesikkerhet fordrer litt mer arbeid. Du må sørge for en takst på boligen, eventuelt få en ny verdivurdering fra en mekler, før du søker om et refinansieringslån. I etterkant må pantet noteres og tinglyses. Arbeidet til tross, det resulterer i at du har den billigste refinansiering av lån som er mulig.

Billig refinansiering

Etter å ha lært om alle de flotte fordelene som kommer med refinansiering, er det på tide å finne ut hvordan man får den beste refinansieringen for sitt eget behov. Det er ikke slik at enhver långiver som tilbyr refinansiering gir deg de beste betingelsene, snarere tvert imot. Hvis man spør om å bruke et forbrukslån som refinansiering til en bank direkte er det ikke sikkert at de vil gi deg de beste rentene og vilkårene. De tenker at de er det eneste alternativet du vurderer. Derfor kan det lønne seg å sende inn en lånesøknad til flere potensielle långivere..

Uten konkurranse vil man ikke få billige priser og bra betingelser, slik er det bare. Det er en grunn til at vi har noe som heter Konkurransetilsynet. Uten konkurranse ville alt av priser vært mye høyere enn de er i dag. Det å gi kunden en bra opplevelse hadde ikke vært viktig. Det er derfor vi sender alle søknader om lån til 12 eller flere banker.

Alle som sender inn en helt uforpliktende søknad gjennom Nanofinans om forbrukslån til refinansiering vil få 12 eller flere banker som konkurrerer om å tilby de beste rentene og vilkårene. Du kan deretter helt enkelt takke ja eller nei til tilbudene alt etter hvordan de passer deg og dine økonomiske behov. Det lønner seg å undersøke alle mulighetene som finnes før man underskriver en låneavtale.