Boliglån - finn det billigste boliglånet

Få svar innen kort tid
Nanofinans en del av Axo Finans sammenligner bankene. Norges største finansagent som formidler søknaden din til 19 långivere og sender det beste tilbudet til deg. Alt på ett sted! Du får svar innen kort tid, og du får hjelp av oss underveis.
Boliglån - finn det billigste boliglånet

Dine fordeler med boliglån

  • Lån penger til drømmeboligen
  • Flere banker konkurrerer om din søknad
  • Fleksibel nedbetalingstid
  • Vi finner det beste for deg
Finn beste lånet opp til 500 000 kr.
Lånebeløp
{{ computedAmount }}
{{ currency(minAmount) }}
{{ currency(maxAmount) }}
Bankene vil vanligvis innvilge lån med opptil 5 års nedbetalingstid, og opptil 15 år dersom du refinansierer.
Lav rente
{{ currency(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, minRate, 'monthly')) }}
{{ convertFloat(minRate) }}% nom.
{{ convertFloat(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, minRate, 'eff')) }}% eff.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, minRate, 'cost') }} kost.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, minRate, 'total') }} tot.
Middels rente
{{ currency(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, midRate, 'monthly')) }}
{{ convertFloat(midRate) }}% nom.
{{ convertFloat(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, midRate, 'eff')) }}% eff.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, midRate, 'cost') }} kost.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, midRate, 'total') }} tot.
Høy rente
{{ currency(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, highRate, 'monthly')) }}
{{ convertFloat(highRate) }}% nom.
{{ convertFloat(computeRate(form.loan_amount, form.tenure, highRate, 'eff')) }}% eff.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, highRate, 'cost') }} kost.
{{ computeRate(form.loan_amount, form.tenure, highRate, 'total') }} tot.
Vil du refinansiere/samle gjeld?
{{ errors.mobile_number }} Mobilnummer må fylles ut, 8 siffer
{{ errors.email }} Fyll ut din E-postadresse, eks: kundeservice@nanofinans.no Kan ikke inneholde æ, ø, å
{{ errors.accepts_terms }} For å kunne søke om lån gjennom Nanofinans må du godkjenne vår personvernerklæring.
{{ item }}
Sikkert og kostnadsfrit

Slik jobber vi for deg

Nanofinans sender søknaden din om forbrukslån til 19 forskjellige långivere helt gratis.
Långiverne konkurrerer dermed om å gi deg det beste forbrukslånet. Det er helt uforpliktende å be om tilbud, og du får svar innen kort tid.

Du sender bare inn en søknad

Først fullfører du søknadsskjemaet raskt og enkelt

Søknaden sendes til bankene

Det er kostnadsfritt og sikkert å bruke tjenesten

Få det beste tilbudet

Få svar innen kort tid

Finn det billigste boliglånet med best rente

Hva er et boliglån og hvordan fungerer det? Hvis du ikke allerede har et boliglån i banken, kan det være lett å bli forvirret over dette konseptet. For folk flest er boliglånet det største låneforholdet som tas opp i løpet av livet vårt. Derfor er det viktig å finne det beste og billigste boliglånet for deg da renter og gebyrer vil bli en viktig del av privatøkonomien din.

Nanofinans kan hjelpe deg med å finne det rette boliglånet for deg. I denne artikkelen skal vi ta en gjennomgang av hvordan de ulike typene boliglån faktisk fungerer, vi skal innom renter og avdragsbetingelser og gi deg en bedre innsikt i hva som er viktig å ta hensyn til om når du skal ta opp et lån til kjøp av bolig.

Hva er et boliglån i banken?

Flesteparten av boliglånene som kan tas opp i banken er ment for kjøp av boliger, men det er også mulig å ta opp lån for renovering av boligen. Et boliglån har i de fleste tilfeller en relativt lavere rente enn f.eks. et forbrukslån, da låntakeren stiller sikkerhet for lånet. Det er derimot viktig å være oppmerksom på at et boliglån fortsatt vil ha høye langsiktige kostnader.

Av den grunn er det uhyre viktig at du foretar en grundig sjekk på hvor det billigste og beste boliglånet for nettopp deg og din privatøkonomi finnes og den beste norske banken for deg da du skal sitte med lånet i lang tid fremover.

Ulike typer boliglån

Det å skulle ta opp et boliglån i banken kan virke komplisert, og det blir ikke enklere når du også tar hensyn til alternativene. Ved å benytte deg av banken som kan tilby deg det beste tilbudet, kan slike alternativ redusere de totale kostnadene på lånet betydelig.

Før du tar opp et boliglån er det for deg som lånetaker visse forhold som du må ta i betraktning. Det finnes nemlig forskjellige typer boliglån, slik som:

  • Annuitetslån
  • Rammelån
  • Flexilån
  • Serielån

Hvilken type boliglån du bestemmer deg for kan få en betydelig stor innvirkning på privatøkonomien din.

  • Annuitetslån

Annuitetslån er et lånetype som skal nedbetales med samme størrelse på terminbeløpene – helt til lånet er komplett nedbetalt. Når lånet begynner å løpe er avdragene relativt lave, men du betaler høye renter. Dette forholdet vil over tid snu seg slik at, på sikt, vil rentene bli lavere og avdragsdelen vil øke.

  • Rammelån

Et rammelån (også kalt boligkreditt) er en lånetype hvor du låne opp til en viss sum, uten at det foreligger noen form for fast tilbakebetalingsplan. Du kan dermed f.eks. få en låneramme inntil en gitt verdi av boligen din. Hvor mye dette utgjør varierer mellom bankene, men i de fleste tilfeller handler dette om opp til 60 – 70% av markedsverdien for boligen din.

I dette tilfellet betaler du utelukkende renter av selve kreditten du til enhver tid måtte velge å bruke. Dette er en meget fleksibel lånetype ettersom du har stor valgfrihet i forhold til hvor mye av rammebeløpet du selv ønsker å bruke, samt at du selv velger eksakt hvor mye du vil innbetale på lånekontoen din selv.

  • Flexilån

Et flexilån betyr i praksis at du låner penger på f.eks. boligen eller hytten din. Fleksibiliteten denne typen lån gir, er at hvis du har fått innvilget et lån trenger du kun å søke om det den ene gangen. Deretter kan du når som helst logge deg inn i nettbanken din og overføre penger til din egen brukskonto.

Sammenlignet med et forbrukslån kommer et flexilån med betydelig lavere renter. Ettersom banken har tatt sikkerhet i boligen eller hytten din, utgjør rentene vanligvis det som tilsvarer rentene for et boliglån. I tillegg, ettersom banken har tatt sikkerhet i fast eiendom er det helt opp til deg hva du vil bruke pengene til.

Kanskje du vurderer å kjøpe en bil, pusse opp stua eller ta en velfortjent ferie? En annen positiv ting med denne typen lån er at du selv velger når du vil tilbakebetale pengene. Igjen hersker det stor variasjon mellom bankene om hvor mye du kan få låne med denne typen lån, men de aller fleste norske banker tilbyr et sted mellom 60 – 70 % av bolig- eller hytteverdien.

  • Serielån

Med denne lånetypen vil det totale terminbeløpet variere. Her vil rentedelen av lånet variere mens avdragene holder seg konstant. Dette betyr at du betaler mer i begynnelsen av løpetiden på lånet enn når nedbetalingsperioden går mot slutten. Dette er en låntype som ikke brukes fullt så mye som f.eks. et annuitetslån.

Rente på boliglån

En annen minst så viktig ting du bør vurdere grundig er hvorvidt du vil ha en fast eller flytende rente på ditt boliglån, i tillegg til avdragsfrihet og hvor lang løpetid (nedbetalingsperiode) du ønsker at lånet skal ha. Her er det uhyre viktig at du ser på helheten i de tilbudene som finnes på markedet i dag.

Selv om det finnes mange banker som påstår at de sitter med de beste lånevillkårene og den laveste renten, finnes det ingen banker som kan tilby de aller mest gunstige alternativene for alle mennesker.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Den nominelle renten er i de fleste tilfeller oppgitt som en årlig, løpende rente med – p.a = pro anno = per år.  Den effektive renten er nominell rente som inkluderer alle gebyrer og andre utgifter på lånet. Dette kan inkludere etableringsgebyr, depositumsgebyrer, termingebyr, osv. Den effektive renten viser med andre ord hva du må betale i totale kosnader for å ha lånet.

Ergo, er det av stor betydning at du får rede på hvor høy effektiv rente du vil sitte med på lånet innen du signerer lånepapirene. Når du så beynner å sammenlikne de forskjellige lånetilbudene, er det altså den effektive renten som vil vise konkret hva du må betale totalt for lånet ditt, den såkalte APR-verdien.

  • Fast rente

Hvis du velger et lån med en fast rente, betyr dette at renten vil bindes i en gitt tidsperiode på nedbetalingen. Dette er i de aller fleste tilfeller en periode på mellom ett til tre år. Dette kan selvsagt avtales med banken individuelt hvor lang denne perioden skal bli for deg.

  • Flytende rente

Når det gjelder et lån med flytende rente, derimot, bestemmes denne av hvordan situasjonen i markedet forholder seg. Denne kan svinge opp og ned alt ettersom. Når markedsrenten er i endring, vil dette også påvirke rentenivået på lånet ditt. I tilfeller av hvor dette er et faktum er banken pliktig til å underrette deg i forkant. Statistisk sett har et lån med flytende rente ofte vist seg som det beste alternativet.

  • Kombinert rente

En annen mulighet er å bruke en kombinasjon av fast og flytende rente. Du kan for eksempel få en del av lånet bundet mens det er den flytende renten som gjelder for resten av løpetiden for lånet ditt. Du kan diskutere mulighetene rundt dette med din bankrådgiver.

Hvis du velger fast rente på lånet ditt, vil du ha en bedre oversikt over hvor mye du må betale hele året gjennom enn hva tilfellet er med et lån med flytende rente.

Det er i begge tilfeller av stor betydning at du tar en grundig gjennomgang av privatøkonomien din. Husk å inkludere alle gebyrer og avgifter og forandringer i rentenivået. I tillegg, er det ekstremt viktig at du betaler avdragene dine til avtalt tid for å unngå å måtte betale straffegebyrer og enda mer renter.

Beløpsgrensen for lånet ditt

Hvor mye kan du så få i boliglån, spør du sikkert? Et boliglån fra en bank utgjør normalt ca. 80-95 prosent av boligverdien. Avhengig av din økonomiske situasjon er det midlertid muligheter for å få over 95% av boligverdien som et lån.

Kontakt flere banker og sammenlign hvilke tilbud du kan oppnå hvis du har behov for å låne mer penger. Det finnes dog ingen garanti for at du kan låne penger utover boliglånet, men det er verdt å prøve.

Et alternativ hvis det ikke er mulig for deg å få låne mer penger, er å sjekke mulighetene for å ta opp et forbrukslån eller opprette en kontokreditt. Påberegn i så fall at du må betale mer i renter for dette da du ikke må stille sikkerhet til denne typen lån.

 

Jakten på beste lån

Når du begynner jakten på det billigste og beste boliglånet for nettopp deg, er det ekstremt viktig at du tar deg god tid og sjekker grundig hvilke tilbud som finnes på markedet før du bestemmer deg for hvilket boliglån fra hvilken bank du skal gå for.

Selv om det virke enkelt og bare sammenligne renter og avgifter fra de forskjellige aktørene på markedet, er det likevel viktig å vite at alt ikke alltid er så gunstig som det først kan virke som. Noen av de billigste bankene kan nemlig komme med visse faktorer som trekker ned og plutselig er ikke lånet så billig lenger.

Eller, det kan også hende at et gunstig tilbud du har fått har andre ting som trekker ned, som om at du er student, osv.

 

Valg av bank

Ettersom det hersker stor variasjon i hvor mye bankene tar seg betalt i dag, er det ikke alltid så enkelt å finne det aller beste tilbudet som man skulle tro. Samtidig eksisterer det knallhard konkurranse bankene imellom og dette er en stor fordel for deg som kunde i banken. Det er derfor mye penger å spare ved å ta en grundig sjekk på hva de ulike bankene kan tilby deg som låntaker.

Det finnes flere årsaker til at mange bytter bank i dag ettersom gebyrer, renter og avgifter varierer sterkt, og hvilken bank du velger har mye med boliglånet ditt å gjøre. Av den grunn er hvilken bank du velger veldig avgjørende for finansieringen av hjemmet ditt.

  • Hvorfor er det viktig å velge rett bank?

Når du har tatt det store steget og bestemt deg for å ta opp et boliglån, er det mye som står på spill for deg on din families visjoner og drømmer. Det er derfor store muligheter og verdier som lar seg gjeldene her. Det er nettopp av den grunn det er så viktig å velge den rette banken for deg når du skal ta opp et boliglån.

Det er heller ikke kun renter og billige priser som gjelder her, men også det å ha en god bankrådgiver som kan komme med gode råd til for hvordan du på enklest mulig måte kan oppnå dine og din families drømmer og visjoner om et godt hjem.

Det å finne den rette banken er imidlertid ingen enkel sak. Dette avhenger mye av hvilken type kunde nettopp du er, så derfor er det viktig å sammenligne flere banker før du tar en avgjørelse på hvilken bank du skal velge. Hvor gode tilbud du får fra bankene avhenger mye av hvem du er og hvor gode forhandlingsevner du har og hvor sterk privatøkonomi du har.

  • Hva bør jeg sette som øvre grense for boliglånet mitt?

For å finne ut hvor mye du skal kunne ta opp i lån er det viktig å finne ut hvor mye du har i inntekt hver måned etter at det har blitt trukket skatt. Deretter trekker du fra penger til transport, mat, barnehage, osv. Alle løpende utgifter skal med her.

Når bankene i Norge skal vurdere lånesøknader, benytter de seg av standardsatser som er hentet fra hvilke gjennomsnittsutgifter som gjelder. Hvis du månedlig bruker mer penger enn normalt, er det viktig at du også legger disse utgiftene til. Hvis du bruker mindre penger enn gjennomsnittutgiftene er det en god ide å fremskaffe dokumentasjon or dette som du kan bruke i banken for å vise at du kan betjene lånet ditt.

  • Når du setter opp oversikt over utgiftene dine – Vær oppriktig med deg selv

Når hele familiens samlede utgifter er tatt i betraktning, vil dere finne ut hvor mye det er til overs til å betjene lånet deres. Det er viktig å ikke glemme at dette budsjettet skal du leve lenge med inntil boligen er helt nedbetalt. Tenk på forhånd nøye gjennom hvor høye månedlige utgifter du vil ha. Hvis det er en mulighet for å gå opp lønn vil du ikke ha store problemer med litt lite penger i begynnelsen.

  • Hvor mye vil boliglånet koste meg hver måned?

Bruk vår gode lånekalkulatorer og du kan finne ut eksakt hvor mye lånet vil koste deg hver måned.

Det som banker betaler for å låne inn penger vil alltid bestemme hvor høy markedsrenten vil bli. Dette betegnes ofte som en flytende rente. Hvis du vil ha et boliglån med flytende rente, er det viktig at du har oversikt over hvor mye eventuell renteøkning du kan klare å betjene.

Hvis din privatøkonomi ikke er så sterk, vil det svare seg for deg å heller ta opp et lån med fast rente. Med fast rente vil du i tillegg også vite eksakt hvor mye du må betale for lånet hver eneste måned.

  • Hva er viktigst å ordne for å få boliglån?

Det viktigste her er at du har evne til å betjene lånet ditt. Med andre ord, at du har nok penger til å betale avdrag og renter på lånet hver måned etter at alle utgiftene dine er trukket fra. I tillegg er det helt avgjørende at du kan dokumentere betalingsvilje til banken din. Dette er selvsagt noe banken vil sjekke før du eventuelt får innvilget en lånesøknad.

  • Stille sikkerhet til lånet

En annen faktor er at du må kunne stille sikkerhet til lånet ditt. Dette betyr i praksis at banken vil måtte ta pant i noen av dine verdisaker for å kunne gi deg lån. I de fleste tilfeller vil denne sikkerheten bli stilt i boligen i seg selv. Du kan selvsagt også stille sikkerhet i en eksisterende bolig som du eier. Du kan låne opp til 85% av boligverdien ettersom Finanstilsynet setter som krav at du har minst 15 % i egenkapital.

  • Kan jeg etter en tid låne mer penger på boligen?

Du har 3 muligheter for senere refinansiering: den første er hvis du har nedbetalt store deler av lånet ditt og du vil vite om det finnes muligheter for å få en lavere rente i banken.

Den andre muligheten for refinansiering av boliglånet ditt er hvis du ønsker at all gjelden din skal inngå i kun ett eneste lån. Har du for eksempel mye smågjeld fra kredittkort kan banken foreta en senere vurdering av din evne til å nedbetale lånet ditt og gjøre en ny vurdering av dette basert på din dagjeldende situasjon. Hvis verdistigningen på boligen din er god og du kan vise til en lønnsforhøyelse er det muligheter for deg.

  • Plettfri betalingshistorikk styrker mulighetene dine

Det å få refinansiering fra banken er ingen selvfølge. Hvis du derimot kan vise til en fortsatt god betalingsevne og kan stille sikkerhet, har du også gode muligheter til å få refinansiert gjelden din.

Om du har behov for å låne mer penger på boliglånet ditt, er det en forutsetning at du kan fremdeles stille sikkerhet i verdier. Det vil også naturligvis bli gjort en ny vurdering av om hvorvidt din betalingsevne fremdeles er tilfredsstillende for å låne mer penger. Det er også viktig at du har betalt alle avdragene dine til rett tid.

  • Mellomfinansiering, hva er det?

Hvis du skal gå til anskaffelse av en ny bolig før du har fått solgt den gamle, trenger du en mellomfinansiering. Hvis boligen din har en høyere verdi enn hva du har i gjenstående gjeld på lånet ditt, da betyr dette at du har egenkapital. Du kan imidlertid ikke bruke denne egenkapitalen da den er bundet av banken inntil boligen din er blitt solgt og du har mottatt pengene for den.

Trenger du refinansiering av gjelden din?

Dersom du vil innvestere denne egenkapitalen i den nye boligen din, er det mulig at du kan få et mellomfinansieringslån som tilsvarer egekapitalen din som er bundet av banken som gir deg muligheten til å betale for den nye boligen. Mellomfinansiering er altså ment for deg som i en kortere tid sitter med 2 boliger.

  • Finansieringsbevis

Et godt hjelpemiddel å ha med seg når du ser etter ny bolig er et finansieringsbevis, eller lånebevis som det også kalles. Dette dokumentet er en bekreftelse fra banken din om hvor mye du kan få i boliglån. Det er en god ide å ordne et slikt lånebevis før du går i gang med visninger, da du er mer attraktiv som potensiell kjøper når du kan bekrefte at du har kapital til boligkjøp.

Mer om finansieringsbevis:

  • Du kan søke om et finansieringsbevis helt gratis og uforpliktende
  • Banken vil informere deg om hvor mye du kan låne til bolig
  • Finansieringsbeviset kan brukes fra 3 til 6 måneder

 

  • Budrunden

Når tiden så er kommet for den spennende budrunden og du har lånebevis fra banken, bør du gå diskret til verks og ikke avsløre detaljene for dette for meglere og selger. I løpet av budrunden er eiendomsmeglere ikke på din side. Et lånebevis fra banken din kan vise selgeren eller megleren at du har penger til å by på boligen, men dette kan i noen tilfeller bli uheldig for deg.

Hvis eiendomsmegleren er klar over at du har et lånebevis fra banken som sier at du har mer penger enn hva du har lagt inn som bud, kan dette føre til mer press fra megler om at du må komme med et høyere bud enn hva du egentlig ønsker. Dermed kan du bli presset til å måtte betale mer for boligen, mens selgeren og megleren tjener mer penger på deg…

Du har ikke på noen måte som krav å fremvise lånebevis or å kunne legge inn bud på boligen. Hvis det stilles spørsmål om dette, kan du diskret bare bekrefte det uten at du forteller noe mer om hvor mye du eventuelt har som garanti fra banken din.

 

Lån til egenkapital ved boligkjøp

Dersom man ønsker å kjøpe en bolig er det stor sannsynlighet for at man må ta opp et boliglån i en bank. Et vanlig boliglån innvilget av en bank dekker vanligvis ikke mer enn 85% av boligen sin verdi. De siste 15% prosent av boligen sin verdi kalles for egenkapital og en potensiell boligkjøper må skaffe dette beløpet selv. Akkurat hvor stort dette beløpet må være, avhenger helt av hvor kostbar den boligen du ønsker å kjøpe er. En måte å finne ut hvor stor egenkapitalandelen er for en bolig er følgende: Gang den aktuelle kjøpesummen med 0,15 for å finne egenkapitalandelen for den bestemte boligen. Et konkret eksempel er slik: En bolig selges for 2 millioner kroner. Egenkapitalandelen blir da regnet ut slik: 2 millioner *0,15= 300000. Egenkapitalen for dette konkrete eksemplet er da 300000 kroner. Hvordan skaffer man så egenkapital til boligkjøp?

Måter å skaffe egenkapital for et boligkjøp

Den første måten å gjøre dette på er den tryggeste. Den er gjerne også den kjedeligste. Å spare opp det aktuelle beløpet. Dette er fullt mulig, men det krever at en person starter sparingen tidlig. Sparingen skal gjerne starte rundt konfirmasjonsalderen. Eventuelle pengegaver som blir gitt ved konfirmasjonen er en god start. Konfirmanten bør gjøre dette, fra et økonomisk perspektiv, men det blir sjeldent gjort. Det er som regel andre ting som det er mer fristende å bruke pengene på, som for eksempel førerkort for enten moped eller bil.

Den andre måten er å spare penger via boligsparing for unge. Boligsparing for unge blir også gjerne bare kalt for BSU- sparing. BSU-sparing er definert som: En egen sparekonto for ungdom fra 13 opp til 33 år for sparing til egen bolig.

Her er reglene for BSU-sparing i 2018

  • Du kan spare inntil 25 000 kroner årlig i boligsparing for ungdom.
  • Du kan totalt spare 300 000 kroner på kontoen.
  • Du kan spare til og med det året du fyller 33 år.
  • Du får skattefradrag på 20 prosent av årlig innbetalt sparebeløp på BSU.
  • Pengene du har spart opp må brukes til å kjøpe bolig eller betale boliglån. Hvis du ikke bruker pengene på bolig, må du tilbakebetale skattefradraget du har fått.
  • Du kan imidlertid ta ut de pengene du har satt inn samme år.
  • Når du avslutter BSU-kontoen din, kan du ikke opprette ny BSU-konto senere

Et generelt tips fra økonomer er at man vente med å begynne å spare i BSU til man har en jobb og begynner å skatt. Dette fordi man da har muligheten til å utnytte skattefordelen som en BSU-konto gir konotoinnehaveren, maksimalt.

En tredje måte, hvis man har muligheten til det, er å be foreldrene om et forskudd på arv eller et privat lån. For at dette skal være en reel mulighet er man avhengig av at man har ressurssterke foreldre og det er det ikke alle som har. Dersom man har det og foreldrene er villige til å hjelpe, er det en metode som kan hjelpe unge personer inn på boligmarkedet.

Lån kan brukes som egenkapital

En fjerde mulighet er å ta opp et ekstra privatlån. Dette er ikke en metode som økonomer uforbeholdent anbefaler. Det er det mange grunner til. Hovedgrunnen er at et ekstra lån medfører ekstra renter og avdrag i tillegg til de som er knyttet til det boliglånet man eventuelt tar opp. Dersom man kjøper en bolig på denne måten vil den være 100% finansiert ved hjelp av lån. Det er ikke ideelt fra et økonomisk synspunkt, men av og til har man ikke andre alternativ.

Dersom et lån må tas opp – tenk over dette

Det viktigste er å ikke låne mer penger enn det som trengs for å få egenkapital. Det er en gang slik at pengene skal betales tilbake. Så hvordan skal man gå frem for å få mest mulig for de lånte pengene?

  • Se etter bolig i utkanten av sentrum. Disse boligene koster som regel mindre enn boliger og leiligheter i sentrum.
  • Velg å bo lite. Her igjen er det snakk om å passe på at man ikke låner mer enn det som trengs.
  • Ikke velg å kjøpe et oppussingsobjekt. Oppussingsobjekter kan være billige, men de er veldig ofte de facto dyre fordi det koster mer penger enn antatt å pusse opp. Det er med andre ord snakk om skjulte utgifter hvis man kjøper et slikt objekt.
  • Kjøp en bolig eller leilighet som du kan bo i, i minimum 3 år. Dette kan virke litt merkelig. Det har med de samlede utgiftene som du som låntaker må dekke. Dersom det ikke er planen å bo i en leilighet eller bolig i mer enn 3 år, lønner det seg å leie. Er planen å bo der lenger enn 3 år, lønner det seg å kjøpe. Utregningene som er grunnlaget for denne tommelfingerregelen er ganske kompliserte og det er ikke alltid den stemmer. Likevel stemmer den så godt at økonomer gjerne bruker den.

Hvilke lån kan du ta opp for å få egenkapital?

Er en potensiell låntaker i en slik økonomisk situasjon at låntakeren ikke får innvilget et lån i «vanlige banker» kan ta kontakt med Husbanken for å undersøke om det er mulig å få innvilget et startlån. Et startlån innvilget av Husbanken kjennetegnes ved at det har gunstigere betingelser sammenlignet med andre typer lån. Det eneste kravet en låntaker må oppfylle er å kunne være i stand til å betjene det. Dersom det skulle behøves kan man også søke om forskjellige tilskudd.

Et annet lån man kan ta opp er et forbrukslån. Et forbrukslån kan brukes som egenkapital, men det er ikke helt uten konsekvenser. Den viktigste av disse er at et forbrukslån responderer hurtig på renteendringer som forekommer ellers i finansmarkedet. Det bør man tenke grundig over før man tar opp et forbrukslån med tanke på å bruke det som egenkapital. En god huskeregel er som følger: Dersom styringsrenten endres kan du som låntaker forvente at renten på ditt på forbrukslån justeres tilsvarende.

 

Sammenlign boliglån

Det er mange som kan gi deg boliglån. Men hvor finner du det beste? Det er vanskelig å gi et entydig svar på dette. Men vi kan gi deg en anvisning på hvordan du kan sammenlikne.

For det første er det jo den renten banken selv oppgir. Merk at det er effektiv rente du skal se på, og ikke nominell. Effektiv rente inkluderer som kjent også ekstrakostnader som termingebyr og etableringsgebyr, og er derfor et bedre uttrykk for den reelle prisen på lånet.

Dernest tilbyr gjerne bankene forskjellig rente ut fra hvor god sikkerhet de har i boligen din. Renten på et lån hvor de har sikkerhet innenfor 60 % av boligens markedsverdi, vil derfor ofte være lavere enn dersom den så vidt er innenfor 85 %.

Dessverre er renten som oppgis i bankenes markedsføring bare den laveste renten de tilbyr. Det er ikke sikkert at du kvalifiserer til denne. Renten som du blir tilbudt får du ikke opplyst før du har søkt og fått svar. Det er særlig derfor du bør søke flere steder, og sammenlikne de konkrete lånetilbudene du har på bordet.

Når du måler de opp mot hverandre, bør du være oppmerksom på tilbud til spesielle grupper. Vi har for eksempel boliglån for unge, rimelige boliglåntilbud som er fremforhandlet av en organisasjon du er medlem av og kommunenes startlån til vanskeligstilte.

 

Hvor mye kan du låne til bolig?

Hvor mye man kan låne til bolig, er noe som blir avgjort etter en individuell vurdering av deg og din økonomi.

Her er det ikke egentlig fastsatt noen øvre grense. Det ligger selvfølgelig en begrensning i at lånet ikke kan være høyere enn den prisen du kjøper boligen for. I henhold til boliglånforskriften skal det heller ikke overstige 85 % av boligens verdi. Derfor får du ikke låne fullt ut det boligen koster å kjøpe.

Bankene har tradisjonelt alltid operert med slike begrensninger, men nå er de også pålagt av myndighetene i boliglånforskriften. Grunnen til det er blant annet at politikerne ønsker å begrense veksten i boligprisene ved å gjøre det litt vanskeligere å kjøpe bolig. I rene tall betyr at dersom du ønsker å kjøpe en bolig til en pris på 3 millioner kroner, må du skaffe til veie 450 000 kroner selv i såkalt egenkapital.

En ytterligere begrensning er at finansinstitusjonene ikke får bevilge deg lån eller annen kreditt som medfører at totalgjelden din overstiger fem ganger årsinntekten din. Herunder regnes ikke bare forbrukslån du har tatt, men også studielån og aktive kredittkort du har.

 

Bankens kredittvurdering

Men utover disse to føringene kommer det helt an på bankens vurdering av hvor mye du er i stand til å betale på boliglånet ditt. Da er det særlig størrelsen på inntekten og hvilke gjeldsforpliktelser du har fra før som spiller inn. Noen ganger må du bare prøve å forhøye inntekten eller innfri aktuelle gjeldsposter for å få det lånet du ønsker.

Er dere to eller flere som søker om lånet, kan lånesummen forhøyes ettersom banken kan legge flere inntekter til grunn.

Men som nevnt over, får du ikke lånet du ønsker i din faste bank kan du prøve en annen. Det kan hende de vurderer situasjonen din forskjellig.

 

Om refinansiering av boliglån

Et boliglån koster som kjent ganske mye. Når beløpet overstiger en million, vil til og med en renteforskjell på ett tiendels prosentpoeng gjøre utslag i månedsbudsjettet ditt.

Selv om du fikk markedets beste lån da du tok det opp, kan det ha forandret seg. Derfor bør du være på permanent utkikk etter forandringer i rentenivået og i andre bankers tilbud. Oppdager du at det er bedre betingelser å hente enn de du har i dag, bør du ta affære.

Den beste måten å gjøre det på er først å spørre banken du har lånet i om de kan gi deg et bedre tilbud. Blir denne forespørselen avvist, er det bare å lete på den andre siden av gjerdet. Dersom en annen bank gir deg lavere rente, kan du refinansiere eller flytte boliglånet. Her er det ingen grunn til å føle lojalitet. Dette er kun forretninger for banken og det samme bør gjelde for deg. Den nye banken vil normalt forestå alt det praktiske ved flyttingen av lånet, som innfrielse og fornyelse av pantedokumenter.

Et tips er at når du først får et refinansieringslån, kan du sjekke om du kunne trenge litt ekstra. Det kan være en påtrengt oppussing eller en tiltrengt ferie. Det blir et rimelig ferielån med pant i bolig.

Har du mye annen gjeld, kan du også høre om du kan refinansiere denne med pant i boligen. Normalt er det mye å spare på lavere renter og færre omkostninger, samt at det er enklere å forholde seg til gjeld når den er samlet i en gjeldspost.

 

Sammenlign boliglån hos Nanofinans.com

Vi håper med dette at du har fått en bedre oversikt over de ulike typene boliglån som finnes og nå kan du begynne å sammenligne de ulike tilbudene her på denne siden.

God lånejakt!