Hvordan bli kvitt gjeld

Å bli kvitt gjeld betyr normalt at du må betale ned gjeld raskere.  Men om du vil bli fortest mulig gjeldfri eller bare redusere gjeldsmassen på kort sikt, er det ikke tilfeldig hvordan du betaler. Spesielt gjelder dette når det er et stort antall fordringer som skal gjøres opp. I denne artikkelen vil vi gi deg den beste framgangsmåten på hvordan du reduserer totalgjelden din.

Mye dreier seg om å få en god oversikt. Dernest blir det å lage betalingsplaner hvor du i størst mulig grad får innfridd de dyreste eller mest utsatt postene så fort som mulig. I det følgende vil vi se på hvordan du bør behandle de vanligste gjeldspostene i en slik plan.  Dette omfatter:

• Inkassosaker
• Kredittkortgjeld
• Forbrukslån og smålån
• Skattekrav
• Boliglån
• Studielån
• Og noen ord om refinansiering

Få oversikt over gjelden din

Dersom du har en god oversikt over gjelden din per i dag, kan du godt gå til neste punkt.

Men for mange har det sklidd litt ut. Hvis du nå er klar for et krafttak, skal du gjøre følgende:

Først lager du en oversikt over inntektene din og alle de faste utgiftene (strøm, husleie, forsikringer etc.). Her kan du også vurdere om det er noen utgifter du kan kutte ut. Det kan være at du betaler på abonnementstjenester du slett ikke bruker. Og ved nøysomhet i det daglige, kan du også betale ned gjeld fortere.

Dernest legger du alle ubetalte regninger på bordet. Hvis det er inkassosaker eller regninger som er skrittet før inkasso, merker du dem med en rød hake.

Så sjekker du saldoen på alle lånene og kortene dine. Normalt er det enkelt å se dette i nettbanken eller ved andre nettløsninger. Hvis ikke, kan du kontakte kreditor direkte og få det opplyst.

Det er fint å lage oversikten i Excel eller et annet regneark, men du kan også skrive den på et stort stykke papir.

Nå er du rede til å legge den store planen

Inkassosaker og forfalte regninger

Inkasso er dyrt. Ytterligere gebyrer og forsinkelsesrenter vil bli lagt til ved hvert skritt i inndrivelsesprosessen. Dessuten kan det føre til en betalingsanmerkning som kan skape store problemer for deg framover.

Disse kravene må derfor prioriteres. Det gjelder også ubetalte krav på husleie og strøm, ettersom tjenesten etter hvert vil stoppes dersom det ikke kommer betaling.

Kredittkortgjeld

Den løpende renta på kredittkort er svært høy. Har du opparbeidet gjeld på ett eller flere kredittkort, bør den nedbetales så fort du kan. Betal ut kredittkortet med den høyeste renta, før du fortsetter til neste.

Smålån og forbrukslån

Smålån har også høy rente. Forbrukslånene stiller også i kategorien relativt dyre lån. Disse bør betjenes som vanlig mens du betaler vekk inkassosaker og kredittkort. Når det er gjort, bør du øke betjeningen av forbrukslånene med det samme beløpet. Den samme regelen gjelder om at du først nedbetaler det dyreste lånet, og deretter de øvrige.

Skattekrav

Krav på restskatt som skal betales til skatteoppkreveren kommer i en særstilling. Normalt beregnes den lovgitte satsen for forsinkelsesrente, som er lavere enn renta på kredittkort og en del forbrukslån.

Men på den annen side har kemneren adgang til tvangsinnfordring, som direkte trekk i lønn eller tvangssalg, dersom du ikke betaler. Du er derfor nødt til å betale i henhold til den avtalen du kan få. Normalt er det lite fleksibilitet her, og det kan hende du må søke om utsettelse på betaling av annen gjeld inntil skatten er nedbetalt.

Det samme gjelder for mange andre krav fra det offentlige, som bøter og bidragsgjeld.

Boliglån

Lån med sikkerhet i bolig har som regel gode betingelser og lav rente. Det bør derfor betjenes som vanlig mens du betaler ned annen og dyrere gjeld.

Har du betalt en stund, kan det også være mulig å søke om avdragsutsettelse en periode. Da frigjør du penger som du kan betale ned dyr forbruksgjeld raskere med.

Ligger du derimot etter med betjeningen av boliglånet, har du et problem. Du risikerer at lånet blir sagt opp av banken, og oversendt til tvangsinndrivelse. Alle kostnadene forbundet med dette blir belastet deg, i tillegg til forsinkelsesrente som ligger langt over boliglånets avtalte rente. I siste instans risikerer du at hjemmet ditt selges på tvangssalg.

I en slik situasjon bør boliglånet prioriteres framfor annen gjeld. Prøv på et tidligst mulig tidspunkt å komme til en ordning du kan klare med banken din.

Studielån

Lån fra Statens lånekasse for Utdanning er markedets rimeligste, og kan gjerne vente. Her er det også mulig å søke om avdragsutsettelse uten å angi en spesiell grunn. Dersom du er uføretrygdet, kan du ut fra omstendighetene søke om hel eller delvis ettergivelse av lånet. Du kan lese mer om dette på Lånekassens egne nettsider.

Men vær oppmerksom på at dersom det sendes til inkasso, blir det mer problematisk. Statens Innkrevingssentral disponerer mange av de samme inndrivningsmidlene som skatteoppkreveren (se ovenfor).

Refinansier gjelden

En måte å bli fortere kvitt gjelden din på, er gjennom et lån til refinansiering. Hvis du får et lån som dekker det du har av ubetalte regninger, kredittkortgjeld, smålån og forbrukslån, vil det være mye penger å spare.

Vi skiller mellom refinansieringslån med og uten sikkerhet. Det beste betingelsene får du dersom du kan stille sikkerhet i bolig for lånet. Et refinansieringslån uten sikkerhet vil normalt ha de samme betingelsene som et ordinært forbrukslån.

Det viktigste er imidlertid at det nye lånet har bedre betingelser enn de forpliktelsene som betales ut. Det betyr i utgangspunktet at det har lavere rente. Boliglån, studielån og forbrukslån med lav rente bør ikke inngå i refinansieringen. Men vurder skattekrav og fordringer som er i ferd med å gå til inkasso. De må uansett vekk, og det er bedre at de mates inn i et refinansieringslån enn at du belaster kredittkortet.

Dersom du får samlet mange gjeldsposter i en refinansiering, vil du også få en enklere betalingsplan å forholde deg til. I tillegg slipper du en rekke termingebyrer, og vil garantert få lavere månedlige totalkostnader.

Men hold et øye med løpetiden. Jo lenger løpetid, desto lenger tid tar det selvfølgelig før du blir kvitt gjelden. Men noen ganger er det nødvendig for at du skal klare det. Da er det godt å vite at långiverne er mer fleksible med et refinansieringslån som ikke øker totalgjelden, enn med et helt nytt forbrukslån. Blant annet kan det gis en løpetid opp til 15 år (eller enda lenger hvis det er med sikkerhet i bolig). Et alminnelig forbrukslån gis helst ikke for lenger nedbetalingstid enn fem år.

De beste refinansieringslånene finner du på nanofinans.no

Vi samarbeider med noen av de beste låneaktørene i Norge. Sender du søknaden din via oss, videreformidler vi den til flere långivere. Ved at søknaden vurderes flere steder, vil du få flere for deg uforpliktende tilbud. Da velger du det det som er gunstigst for deg.