Refinansiere smålån

Hva er et smålån?

Som ordet indikerer er det lån på relativt små beløp. Et annet ord for smålån er mikrolån. Det er ingen formell presisering for når vi kaller lån for smålån, men mange låneinstitusjoner har lån i spekteret fra 1 000 kroner og opp til 50 000 kroner de sorterer under denne betegnelsen.

Et annet trekk med smålån er at de gis uten sikkerhet. De befinner seg altså i det nedre spekteret av forbrukslån. Vi kan da skille mellom smålån og forbrukslån over 50 000 kroner.

I forhold til vanlige forbrukslån vil smålån også normalt ha høyere rente, og kortere nedbetalingstid.

Hva bruker du smålån til

Smålån egner seg for finansiering av forbruksgjenstander som kjøleskap, tv, sportsutstyr, datamaskiner og datautstyr. Du kan også bruke det til å dekke en uventet verkstedregning eller betale for en hardt tiltrengt ferie.

Smålån er en mulighet de gangene du har en presserende utgift som ikke kan utsettes, og du for øyeblikket ikke har penger på kontoen. Med kort tilbakebetalingstid, vil du fort kvitte deg med dersom alt går etter planen.

Fordeler og ulemper med smålån

Den viktigste funksjonen til smålån er å få dekket aktuelle kostnader i en begrenset størrelsesorden. Med en effektiv saksbehandling vil du ha pengene relativt raskt på kontoen. Det er selvfølgelig avgjørende for at du for eksempel skal dekke verkstedregningen og hente ut bilen din.

Det er også lettere å få et smålån enn et forbrukslån på høyere beløp. Det er ikke like strengt når det ikke er snakk om så mye penger. At du betaler det ned på kort tid, betyr også at det fort blir borte.

Ulempen er at de har høyere rente enn andre lån. Med kort løpetid vil det særlig gi et utslag på effektiv rente. Da etableringsgebyret fordeles på få måneder, vil det gi større utslag på beregningen av årlige kostnader med lånet.

Når du har flere smålån

Vi kan godt tenke oss situasjoner hvor du blir sittende med flere smålån. Flere uheldige ting kan ha skjedd rett etter hverandre. Vi både kjenner uttrykket og har opplevd selv at en ulykke sjelden kommer alene. Vaskemaskinen ryker, bilen må på verksted og barna trenger nytt skoleutstyr sånn omtrent på samme tid. Uventede kostnader har dessverre ikke for å vane å fordele seg jevnt utover året.

I slike tilfeller ville det ha vært bedre å ta opp et større lån enn flere små. Men du var nok ikke klar over, eller helt bevisst på, kommende behov da du fikk innvilget ditt første smålån. Det er nå du bør tenke på en refinansiering.

Fordeler med refinansiering av smålån

En samling av gjelden vil gi deg færre utgiftsposter å forholde deg til. For mange vil en slik forenkling av økonomien representere en stor lettelse. Kun en regning å bekymre seg om, kan gjøre det lettere å få sove om natta.

Det viktigste er likevel at det normalt betyr at du må ut med mindre penger. Som nevnt er rentene på mindre lån relativt høye. Med bare ett lån, betaler du heller ikke alle gebyrene som følger med andre lånene.

Dessuten kan du gjerne få betale det ned over lenger tid, slik at du kan redusere det månedlige beløpet du må ut med. Det gjør husholdningsbudsjettet ditt mer romslig.

Refinansieringslån med og uten sikkerhet

Har du en bolig eller annen eiendom du kan stille som sikkerhet, vil du kunne få de beste betingelsene. Refinansiering med sikkerhet i bolig vil gi lav rente og lang løpetid, dersom det er ønskelig.

Uten sikkerhet må du søke om et refinansieringslån på samme vilkår som forbrukslån. Et slikt lån vil imidlertid ha noen fortrinn framfor andre forbrukslån. Ettersom det ikke innebærer noen forøkelse av gjeldsbyrden din, kan du søke om høyere beløp enn det som normalt aksepteres. 

I henhold til forskriften om forbrukslån bør et forbrukslån nedbetales i løpet av 5 år. Lån til refinansiering av eksisterende gjeld kan derimot drøyes i opptil 15 år.

Forbered refinansieringssøknaden

Det er ikke vanskelig å søke om et refinansieringslån. I det minste ikke her på Nanofinans. Men for din egen del kan det være fornuftig å jobbe litt med det på forhånd.

Du må i det minste vite hvor mye du vil søke om. Hvis det kun er smålån du vil refinansiere, må du innhente lånets aktuelle saldo. Den får du tilgang til gjennom nettbankløsninger eller ved å se på siste faktura. Det er også mulig å kontakte kreditor og få det opplyst direkte dersom det ikke fremkommer andre steder.

Når du først sender en søknad om refinansiering, bør du også tenke over om det er andre finansieringsbehov som vil melde seg på kort sikt, eller om det er andre økonomiske forhold du må rydde opp i. Det vil være gunstigere å bake disse inn i refinansieringslånet enn å måtte ta opp et nytt smålån innen kort tid.

Hvor mye sparer du på å refinansiere smålån?

Det holder å se på renteforskjellen mellom smålånene du har, og på et samlet lån til refinansiering av de samme.

Har du saldoen på lånene du vil refinansiere, kan du summere dem og simulere et nytt lån på dette beløpet i en lånekalkulator. Du kan sette løpetiden til 5 år. Du vil ikke vite renten på lånet før du har fått svar på lånesøknaden, men inntil da kan du for eksempel gjøre beregninger for 10 % rente og for 15 %.

I begge tilfellen vil du som regel komme bedre ut enn du gjør i dag. Kan du stille sikkerhet, vil du også kunne få betydelig lavere rente.

Du sparer selvfølgelig også tid, bryderi og bekymringer ved å måtte forholde deg til ett i stedet for flere lån. Refinansiering kan være redningen dersom du er i ferd med å miste kontrollen, og innbetalingene begynner å vippe i retning av inkasso.

Søk flere steder

Forbrukslånsbankene konkurrerer på rente. De vil selvfølgelig kredittvurdere deg før de gir deg et tilbud, men vurderingene kan få litt forskjellig utfall. Ved å søke flere steder vil du få flere tilbud å velge mellom, og således oppnå den mest gunstige renta som er mulig for deg.

Nanofinans har mulighet til å sende din søknad videre til en rekke forskjellige långivere. På den måten behøver du bare skrive en søknad for å få den vurdert flere steder. Du vil i ro og mak kunne studere flere tilbud før du bestemmer deg.

Refinansieringslån med sikkerhet

De gunstigste betingelsene får du altså om du kan stille sikkerhet. Det er normalt i egen bolig, men noen ganger kan familiemedlemmer hjelpe ved å stille sikkerhet i egen bolig for å hjelpe til.

Belåning av bolig kan skje opptil 85 % av boligens antatte markedsverdi. Det kommer da an på hvor mye boligen kan selges for, og hvor mye lån du har fra før.

Boligverdien kan fastsettes ved taksering. I bebodde strøk med et dynamisk boligmarked er det ofte nok med en uttalelse fra en eiendomsmegler.

Refinansieringslånet vil da legge seg på toppen av boliglånet og eventuell annen gjeld som hefter ved boligen fra tidligere. Renten vil da normalt ikke bli like lav som selve boliglånet, men fortsatt godt under andre lån som er tilgjengelig på markedet. Du må påregne noen kostnader for registreringen av panteheftelsen.

En annen mulighet her er å søke om utvidelse av det boliglånet du har, og inkludere refinansieringen i denne. Det er mulig der du har nedbetalt en del på boligen og du ellers har et godt forhold til banken din. Hvis utvidelsen ikke overstiger det opprinnelige beløpet du lånte i banken, er det ofte ikke nødvendig å registrere ny sikkerhet.

Refinansieringslån uten sikkerhet

Kan du ikke stille sikkerhet, må du søke uten. Renten vil være høyere, men du vil fortsatt kunne spare ganske mye på refinansieringen.